哪些银行提供联合平台贷款？最新合作机构汇总
近年来，不少银行通过与互联网平台合作推出联合贷款产品，这类贷款通常申请门槛低、放款速度快。本文将盘点目前市场上真实存在的银行联合贷款平台，包括招商银行、平安银行、微众银行等机构的合作方，分析各平台的产品特点、利率范围及申请注意事项，帮助大家找到适合自己的融资渠道。
一、联合贷款到底是什么模式？
其实说白了，就是银行和互联网平台共同出资放贷的模式。比如你在某支付平台申请借款，可能实际资金来自两家以上的金融机构。这种模式的好处是平台有流量，银行有资金，双方各取所需。不过要注意的是，放款主体必须是持牌机构，现在监管要求所有贷款产品必须明确展示资金方。
二、这些银行正在做联合贷款
根据最近两年公开的合作信息，我整理了这些真实存在的案例（截止2023年10月）：
1. 招商银行合作平台
• 京东金融：推出过"招联好期贷"，最高额度20万
• 中国联通沃钱包：消费分期产品
• 部分区域性的农商行：比如广州农商行联合本地商超的消费贷
2. 平安银行重点合作方
• 陆金所：平安普惠的借款产品背后有平安银行资金
• 汽车之家：车主贷产品
• 居然之家：家居分期专项贷款
这里要提醒下，平安的联合贷款利率普遍在年化10%-24%，具体要看借款人资质。
3. 微众银行联合贷款矩阵
作为互联网银行代表，微众的"微粒贷"接入了微信和QQ流量。据内部人士透露，合作机构包括：
• 邮储银行
• 进出口银行
• 东亚银行
不过要注意，微众的贷款查询记录会上央行征信，申请前要考虑清楚。
三、互联网巨头背后的银行合作
现在很多平台虽然显示自己是放款方，但实际资金来源还是银行，比如：
网商银行×支付宝
淘宝卖家的"网商贷"其实是由网商银行与杭州银行、江苏银行共同出资的，日利率多在0.03%-0.05%之间。有个朋友做电商的，去年双十一就通过这个渠道周转了8万货款。
建设银行×蚂蚁集团
你可能不知道，花呗的部分资金来自建行深圳分行。不过从2022年开始，蚂蚁开始逐步转为消费金融公司放款，这类联合贷款正在减少。
兴业银行×美团
美团生活费里有个"兴业消费贷"入口，最高额度20万，但实际批贷率不算高，建议有公积金或社保的群体申请。
四、申请时要注意这些坑
虽然联合贷款方便，但有几个关键点必须注意：
1. 征信查询次数
很多平台点击"查看额度"就会查征信，有位网友一个月内申请了5家，结果征信报告显示6次硬查询记录，直接影响后续房贷审批。
2. 实际利率计算
有些平台显示日利率0.03%，但加上服务费可能达到年化18%。最好用IRR公式自己算一遍，别只看页面宣传。
3. 提前还款违约金
比如某股份制银行的联合贷款产品，虽然写着随借随还，但借款不满3个月还款要收1%手续费，这个在合同里很容易被忽略。
五、如何判断是否适合自己
建议从这三个维度考虑：
1. 比对自己在银行的直接贷款资质
2. 计算综合资金成本（包括利息+平台费）
3. 评估未来半年的资金需求
比如短期周转选随借随还的，长期用钱可以考虑银行线下贷，毕竟线上产品的利率普遍更高。
最后提醒大家，现在监管部门要求所有贷款产品必须明示年化利率，如果看到用"日息""月息"模糊表述的，建议直接跳过。毕竟现在市面上正规渠道这么多，没必要冒险。
