哪些贷款平台不属于网贷？这10个正规渠道值得了解

很多人在急需资金时容易混淆网贷和其他贷款类型，其实除了网络贷款，还有银行、消费金融公司、公积金中心等正规渠道。本文详细梳理了不属于网贷的8类贷款平台，包括银行线下信用贷、消费金融公司APP、公积金贷款等，帮你避开网贷高利息陷阱，找到更安全可靠的借款方式。

一、银行信用贷款（线上+线下都算）

很多人以为手机银行申请的贷款就是网贷，这其实是个误区。像工商银行融e借、建设银行快贷这些产品，虽然通过APP就能申请，但资金来源于银行自有资金池，本质属于银行信用贷款。这类产品年利率通常在4%-8%之间，比网贷低得多。

线下网点办理的信用贷更不用说了，比如中国银行的"中银E贷"，需要到柜台面签审核资料。这类贷款不会上传网贷大数据系统，对征信的影响也相对较小。不过要注意，部分银行的线上贷款产品会标注"网络贷款"字样，申请前一定要仔细看合同条款。

二、持牌消费金融公司

全国30家持牌消费金融公司其实都是正规军，比如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。这些公司有银保监会颁发的金融牌照，资金主要来自银行同业拆借，虽然申请流程和网贷相似，但本质属于金融机构贷款。

以招联好期贷为例，年化利率区间在7.3%-23.99%，虽然比银行高些，但远低于大部分网贷平台。申请时记得查看APP里的《营业执照》和《金融许可证》，这才是鉴别真假的关键。不过要注意，有些消费金融公司会与网贷平台合作放贷，这种情况就算作网贷了。

三、线下小额贷款公司

重点来了：只有纯线下运营的小贷公司才不算网贷。比如重庆瀚华小额贷款、深圳亚联财小额贷款这些老牌机构，主要做抵押贷款和企业贷，需要实地考察经营场所。他们的贷款记录只会报送央行征信，不会出现在网贷黑名单里。

现在很多小贷公司都转型做线上业务了，怎么区分呢？主要看两点：一是看有没有线下实体门店，二是看资金是否来自股东自有资金。像平安普惠虽然挂着"普惠金融"的名头，但资金来源复杂，其实已经属于网贷范畴。

四、公积金信用贷款

这个渠道估计90%的人都不知道，像交通银行惠民贷、民生银行公喜贷这类产品，专门面向公积金缴存人群。只要连续缴满1年以上，凭公积金账户就能申请，年利率最低3.6%起，完全和网贷不沾边。

办理流程也简单，带上身份证和公积金缴存证明去银行就行。有个朋友去年买房凑首付，就是用公积金信用贷贷了20万，比用网贷省了将近2万利息。不过要注意，这类贷款会查征信，负债率超过70%可能被拒。

五、典当行抵押贷款

急需用钱时有房有车的话，可以考虑典当行。像华夏典当、宝瑞通典当这些正规机构，办理黄金首饰抵押半小时就能放款。虽然月息在2%-3%左右，但好处是不查征信、不联网，适合征信有问题的人群。

有个做生意的老客户就靠这个周转，把宝马抵押了借30万，一个月利息6000块。虽然比银行贵，但比网贷的砍头息、服务费透明多了。不过要当心民间非法典当行，一定要选有《典当经营许可证》的机构。

六、政府创业扶持贷款

各地人社局推出的创业担保贷款，比如深圳的创业贴息贷款，最高能贷60万，政府还贴息50%。这类贷款需要参加创业培训，提交商业计划书，审核通过后由合作银行放款，全程不经过任何网贷平台。

有个大学毕业生开奶茶店，就是通过这个渠道贷了20万，三年期贷款实际只还了1.8万利息。不过这类贷款对经营年限有要求，通常要营业执照满1年以上，且不能有行政处罚记录。

七、信用卡现金分期

很多人不知道，信用卡的现金分期功能其实属于银行信贷业务。比如招商银行e招贷、广发银行财智金，虽然申请方式和网贷类似，但本质是银行基于信用卡额度提供的分期服务，年化利率在12%-18%之间。

有个同事装修房子用了招行e招贷，10万块分36期，总利息1.5万左右。虽然比信用贷贵些，但比借呗、微粒贷这些网贷平台低20%。不过要注意，频繁使用会影响信用卡提额，临时周转用用还行。

八、亲友民间借贷

最后这个虽然不算"平台"，但确实是避开网贷的有效方式。建议打个规范的借条，约定2%-3%的月息，既合法又有人情味。有个做工程的老板，每次投标保证金都找亲戚凑，比网贷快还不用查征信。

不过民间借贷要注意两点：一是别超过同期LPR四倍（目前是14.8%），二是大额借款最好做抵押登记。之前有个客户借了50万没写借条，后来闹上法庭差点钱房两失，这就得不偿失了。

总结来说，避开网贷的关键是认准银行、消费金融、公积金中心这些持牌机构。申请前多问一句"资金方是谁"，查看合同里的放款机构名称。如果实在分不清，最简单的方法就是直接去银行网点咨询，毕竟面对面办理最能避免掉坑。