2023年哪些贷款平台被下架？这10类产品已全面撤出市场

近年来，随着金融监管趋严，大量不合规贷款平台陆续退出市场。本文将详细盘点2023年已撤出市场的贷款类型，从高利贷、校园贷到无资质现金贷，涵盖被下架产品的核心原因及典型案例。文章还会提醒用户如何避开潜在风险，选择合法合规的借贷渠道。

一、超过36%年化利率的高利贷产品

要说最先被清退的，肯定是那些年利率超过36%的高利贷。比如有些平台打着“应急周转”的旗号，实际借款1万块，到账可能只有8000，还要收手续费、服务费，综合年化利率甚至超过500%。去年底就有媒体报道，某知名现金贷平台因暴力催收和高利率被立案调查，现在官网已经打不开了。

这里有个知识点：国家规定民间借贷利率的司法保护上限是LPR的4倍（目前约15.4%），超过36%的部分根本不受法律保护。但有些平台还在玩文字游戏，把利息拆分成“服务费”“管理费”，这种套路现在根本行不通了。

二、针对在校学生的校园贷

记得前几年铺天盖地的“零门槛学生贷”广告吗？现在这类产品已经全面下架。监管部门早在2021年就明确要求：任何金融机构不得向学生发放消费贷款。像以前某分期购物平台推出的“白条校园版”，去年已经关闭申请入口，存量业务也在逐步清退。

不过要注意，有些平台会换个马甲继续运营。比如用“教育培训分期”名义放贷，实际上还是让学生签贷款合同。今年3月就有机构因此被罚款200万元，大家千万要警惕。

三、无放贷资质的现金贷APP

你可能不知道，市面上80%的现金贷平台其实都没牌照。去年某第三方机构统计发现，全国实际持有网络小贷牌照的企业不到300家，但运营中的现金贷APP超过2000个。像“XX钱包”“XX速贷”这类突然下架的应用，多半是因为没拿到金融牌照。

有个典型案例：某头部平台年初还在正常放款，4月份突然停止服务，用户发现连还款通道都关闭了。后来才知道，他们根本没拿到地方金融监管部门备案，属于非法经营。

四、资金流向不明的消费贷

现在监管对贷款用途查得特别严。比如有些装修贷名义上要提供装修合同，实际上钱打到用户账户后根本没人管你怎么用。今年上半年，某银行就因为消费贷违规流入楼市被罚了4300万元，相关产品直接下架整改。

更夸张的是，有些平台甚至默许用户用贷款炒虚拟货币。今年5月就有个平台被曝出，用户用贷款资金在币圈亏了上百万，结果平台和交易所都被立案调查。

五、P2P转型失败的网贷产品

虽然P2P行业2020年就要求清零，但直到今年还有平台在偷偷运营。比如某曾经交易规模超千亿的平台，去年声称转型助贷机构，结果今年初APP突然无法提现。根据银保监会数据，目前正常运营的P2P平台已从高峰期的5000家降至3家。

这里要提醒大家：凡是看到“保本高收益”“债权转让”等宣传的，99%是违规产品。有个用户去年投了某平台宣称的“稳健理财计划”，结果平台跑路，30万本金到现在都没追回。

六、7天/14天超短期贷款

这类“发薪日贷款”在欧美国家很常见，但在国内属于重点打击对象。比如借款2000元，7天后要还2500元，折算年化利率超过1000%。今年初，某短视频平台上推广的“急速到账”产品，上线不到1个月就被下架。

更隐蔽的是，有些平台会把期限改成30天，但实际用“砍头息”变相提高利率。比如借款时先扣500元手续费，这种操作现在被监管明令禁止，查到就是直接关停。

七、借用他人资质的助贷平台

最近流行一种新模式：平台自己没有牌照，就借用持牌机构的名义放贷。今年6月就有个典型案例，某助贷公司利用农商行的放贷资质，实际风控和运营都是自己在做，导致坏账率飙升到40%。现在这家公司已被吊销营业执照，合作银行也被暂停相关业务。

普通用户很难分辨这种套路，有个简单判断方法：如果放款方显示是银行，但申请入口在不知名APP里，大概率是违规助贷。今年被下架的“XX金融”“XX普惠”都属于这类。

八、大数据风控不达标的产品

从去年开始，监管部门要求所有贷款平台必须建立独立风控系统。但很多小平台根本买不起风控模型，只能简单查个征信分就放款。今年3月，某平台被曝出用爬虫技术非法获取用户信息，导致50万人隐私泄露，相关产品已全面下架。

更严重的是，有些平台连基础的反欺诈系统都没有。有用户发现，用网上买的假身份证居然能通过审核，这种平台现在基本都被列入“问题机构名单”了。

九、诱导过度借贷的营销贷款

“点击就送8888元额度”“不借白不借”…这种广告今年几乎绝迹了。根据最新监管要求，贷款广告不得出现“日息”“零门槛”等误导性宣传。某电商平台去年推出的“备用金”功能，就因诱导用户频繁借款，今年6月被强制关闭。

还有更隐蔽的套路，比如在游戏充值界面嵌入贷款入口。有家长投诉，孩子玩手游时不小心借了5000元买装备，这种嵌套式贷款现在也属于清理对象。

十、特定区域试点的清退产品

最后要说的是区域性清退。比如某省去年试点的“农村振兴贷”，因实际放款规模不足预期1%，今年初停止新增业务。再比如某直辖市要求，单户授信100万以上的贷款必须线下签约，导致多家互联网银行的产品被迫下架。

还有个特殊情况：部分地方小贷公司因注册资本不达标被批量注销。像云南今年就一次性取消了78家小贷公司资质，相关贷款产品自然也就退出市场了。

用户必须知道的4个注意事项

1. 查清放款方资质：在银保监会官网查金融机构牌照，输入公司名称就能验证
2. 别信“黑户可贷”：所有正规贷款都要查征信，声称不看征信的都是骗子
3. 保留所有合同：电子合同也要下载保存，防止平台下架后无法查询
4. 遇到违规立即投诉：直接打银保监会热线12378，比找平台客服管用10倍

总之，贷款产品撤出市场对普通用户其实是好事。虽然短期内可能觉得“借钱变难了”，但长远来看，清理违规平台能让整个行业更规范。大家记住，越是容易借的钱风险越高，保护好自己的钱袋子比什么都重要！