哪些贷款平台逾期会上征信？这10类机构必须了解

2026-01-21 04:33:01 发布在：求学18

最近收到很多粉丝私信，说搞不清楚自己借的平台到底算不算正规贷款，逾期了会不会影响征信。今天咱们就来扒一扒，市面上哪些平台会被认定为逾期贷款机构。文章会详细列举银行、消费金融公司、持牌网贷等10大类平台，重点分析他们的征信上报规则，最后还会教大家几个避免逾期的实用技巧。

这个应该不用我多说了吧？所有商业银行的贷款产品，像工行的融e借、建行快贷、招行e招贷这些，只要逾期1天就会开始计收罚息。有个粉丝上个月忘记还农行网捷贷，结果第三天才补上，直接就在征信报告上留了条"1"的逾期记录（数字代表逾期天数）。

不过啊，地方性银行像北京银行、上海银行这些，部分产品有3天宽限期。但千万记得打客服确认，去年就有朋友误以为南京银行的"你好e贷"有宽限，结果还是上了征信。

现在市面上有31家持牌消费金融公司，比如大家熟悉的招联金融、马上消费金融、中银消费金融。他们的特点就是必上征信，而且上报速度特别快。我同事在捷信金融的贷款逾期刚满30天，第二天查征信就显示"2"了（代表逾期2个月）。

这里需要特别注意的是，有些消费金融公司和银行合作放款。比如平安消费金融的部分资金来自平安银行，这种双渠道上报的情况，可能导致征信报告出现两条记录。

先说支付宝系的借呗和花呗吧。借呗对接的是重庆蚂蚁商诚小贷，从2020年开始就100%上征信了。有个做自媒体的朋友，借呗逾期3天，征信报告直接显示"重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司-个人消费贷款"。而花呗现在接入了部分用户的征信，具体要看协议里有没有《个人征信查询报送授权书》。

再说微信的微粒贷，这个对接的是微众银行，妥妥的银行级征信报送。上个月有个客户凌晨12点05分还款，因为系统延迟就被记了逾期，第二天打电话扯皮了半天才解决。

全国有200多家网络小贷公司，但真正有全国放贷资质的不到50家。比如重庆小米小贷、重庆度小满小贷这些，根据央行规定，单笔放款超过5万元的必须上报征信。但实际操作中，很多公司连几千块的贷款都会上报。

有个特殊情况是，有些地方小贷公司只在当地有牌照。像广州的拉卡拉小贷，如果借款人是外地户籍，他们可能就不上报征信。不过这个漏洞估计很快会被堵上。

虽然P2P行业清退了，但像拍拍贷转型后的"拍小贷"、人人贷的"人人贷借款"这些平台，现在都是助贷模式。他们合作的资金方如果是银行或消费金融公司，那逾期肯定上征信。有个2018年在拍拍贷借款的老用户，去年逾期后，征信显示的是中原消费金融的记录。

办理车贷的朋友要注意了，上汽金融、宝马金融这些汽车金融公司，他们的逾期处理比银行还严格。有个买奥迪的车主，月供晚还了1天，结果当天就收到催收短信，第3天征信就显示逾期。不过像弹个车这种融资租赁模式，逾期上报的是"融资租赁"条目，对信用的影响稍微小点。

信用卡本身逾期大家都知道上征信，但很多人不知道的是，信用卡衍生的贷款产品比如交行好享贷、中信新快现，这些虽然显示在信用卡账户里，但单独计算逾期。有个用户信用卡正常还款，但忘记还好享贷的分期，结果征信出现"贷记卡专项分期逾期"记录。

农村信用社、农商行的贷款产品比较特殊。像浙江农信的"浙里贷"，如果是线下签约的农户贷款，有时候逾期3天内不会立即上报。但他们的手机银行APP里的线上贷款，比如"丰收互联"里的产品，基本都是实时对接征信系统。

现在很多贷款APP本身不放款，只是帮银行导流。比如360借条、分期乐这些平台，放款方可能是南京银行、百信银行等。这种模式下，逾期记录归属于实际放款机构。有个在美团借钱逾期的用户，查征信发现记录是重庆三快小额贷款公司。

最后说说容易混淆的融资租赁。像佰仟租赁、平安租赁这些公司，他们的逾期记录会显示为"融资租赁"而不是"贷款"。但别以为这样就没影响，银行审批贷款时看到连续3个月融资租赁逾期，照样会拒贷。去年有个做工程机械的客户，就是因为这个原因没批下经营贷。

看到这里可能有朋友要问了：那有没有不上征信的贷款？说实话现在合规平台基本都接入了征信系统。那些声称"不上征信"的，要么是违规操作，要么就是高利贷。建议大家借款前务必看清合同里的《征信授权书》，还款日设置手机提醒，绑定自动扣款。万一真的遇到困难，也要在逾期90天内联系平台协商，避免变成呆账。

最后提醒下，央行征信系统的逾期记录要保存5年，但很多金融机构重点看最近2年的记录。已经逾期的朋友也不要破罐子破摔，及时处理才是正解。毕竟现在信用社会，良好的征信就是无形的财富啊！