在互联网金融还未普及的年代，人们主要通过银行、民间借贷和少数线上平台解决资金需求。本文将详细梳理2010年前后出现的早期贷款平台类型，包括银行系产品、P2P网贷鼻祖、消费金融公司等，并分析它们的运营模式、典型代表及发展现状。通过真实案例还原那个"野蛮生长"的借贷时代，帮助读者理解行业变迁轨迹。

一、银行体系下的"老牌选手"

要说最早的贷款平台，那必须从银行说起。在2008年之前，普通老百姓想贷款基本只能去银行网点排队。那时候手机银行还没普及，更别提线上申请了。不过有些银行已经开始尝试"触网"，比如招行的信用卡在线分期业务，算是早期的线上贷款雏形。

记得当时最火的要数房贷和车贷，特别是2009年国家推出四万亿经济刺激计划后，各家银行都在抢住房贷款市场。工行的"幸福贷款"、建行的"快贷通"广告铺满大街小巷，不过审批流程是真的慢，没个把月根本批不下来。

还有个特别的存在是信用卡现金分期，中行的"易达金"、广发的"财智金"都是那时候推出的。虽然利率比现在高（年化18%左右），但在当时已经是普通人能接触到的最便捷的借贷方式了。

二、P2P网贷的"黄金时代"

2010年后，真正的线上贷款平台开始冒头。拍拍贷、人人贷、红岭创投这几个名字，可能很多老用户还有印象。拍拍贷2007年就成立了，但真正火起来是在2013年接入支付宝代扣之后，最高峰时单日成交额破亿。

这些平台的操作模式很有意思：你把钱存进去赚利息，借款人提交资料就能借钱，平台收中介费。当时年化收益率动不动就12%以上，吸引了大批投资者。不过后来问题也暴露了，像红岭创投的"大标模式"（单笔借款上千万）直接导致坏账爆发，2019年清盘时还有158亿没兑付。

这里要重点提下陆金所，背靠平安集团这棵大树，2011年上线时主打"稳盈-安e贷"，年化利率8.4%起。虽然收益率不算最高，但胜在风控严格，现在转型成综合理财平台也算善终。

三、持牌消费金融公司崛起

2010年银监会批准成立首批4家消费金融公司，捷信、北银、锦程、中银消费算是行业拓荒者。特别是捷信，靠着线下3C卖场驻点推广，巅峰时期在全国有超过26万个POS点。

他们的贷款模式简单粗暴：买手机电脑时直接办分期，首付10%-20%，分12-24期还款。不过利息是真的高，综合年化利率普遍在24%-36%之间。有用户吐槽在国美买台4000块的电脑，最后要还6000多。

现在活下来的公司基本都转型线上，比如马上消费金融的"安逸花"，招联金融的"好期贷"。最近查到的数据显示，截至2023年6月，全国30家持牌消金公司贷款余额突破万亿大关。

四、互联网巨头的早期试水

阿里和腾讯其实很早就布局借贷业务。2010年阿里推出"淘宝信用贷款"，根据店铺经营数据给卖家放款，这算是后来网商银行的雏形。而腾讯在2014年上线的"微粒贷"，最开始只对部分QQ用户开放，采用白名单邀请制。

京东2014年推出的"京东白条"也很有代表性，最初只能在商城消费使用，后来才开放取现功能。不过这些产品早期风控都很谨慎，额度普遍给得低，我记得第一批开通白条的用户，额度大多在3000元以内。

说到这里不得不提百度，虽然2015年才推出"百度有钱花"，但凭借搜索引擎的数据优势，很快在教育培训分期市场抢到份额。不过后来因为合作机构暴雷，这部分业务也收缩了。

五、那些消失的"另类借贷"

除了正规军，当年还有些游走灰色地带的平台。比如校园贷鼻祖"趣分期"（后改名趣店），2014年瞄准大学生市场，打着"零首付买iPhone"的旗号疯狂扩张。最夸张的时候，有些学生同时在5个平台借款，最终酿成多起悲剧。

还有以"裸条贷"闻名的借贷宝，虽然平台本身不提供资金，但熟人借贷模式被不法分子利用。2016年曝光的10G裸照视频事件，直接导致P2P行业大整顿。

更夸张的是现金卡、2345贷款王这类超短期平台，借款周期7-14天，综合年化利率超过500%。好在2017年12月互联网金融风险专项整治办直接叫停了这类业务。

回顾这些早期贷款平台，既有推动普惠金融的积极意义，也留下了惨痛教训。2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，行业进入规范发展阶段。现在的借款人虽然选择更多了，但还是要提醒大家：理性借贷、量力而行永远是第一准则。