近期多家贷款平台调整业务布局，部分贷款产品悄然下架引发用户关注。本文整理消费金融、网贷、校园贷等5大类被关闭的贷款业务，结合蚂蚁集团、京东金融等真实案例，分析行业监管趋严背景下，借款人需要警惕的潜在风险与应对策略。

一、消费贷收紧：超低利率产品集体消失

要说最明显的变化，可能就是那些曾经铺天盖地的"日息万三"广告了。去年某支付平台推出的"备用金"产品，原本提供500-2000元小额短期借款，今年3月突然全面下线。类似的还有某银行系消费金融公司的"急速贷"，原先主打"30秒放款"的卖点，现在官网已经找不到申请入口。

这些产品下架的主要原因嘛，还是监管对利率红线的把控。根据2023年最新规定，贷款年化利率必须明确展示且不得超过24%。不少平台之前玩文字游戏，把日息、月息换算成年化利率后都超过36%，现在只能选择直接关闭业务。

二、网贷业务大撤退：P2P转型阵痛持续

记得前几年满大街的网贷广告吗？现在可真是风水轮流转。今年上半年就有3家知名平台宣布停止网贷业务：

  • 陆金所：2023年6月全面终止P2P存量业务
  • 拍拍贷：转型助贷机构后关闭个人对个人借贷通道
  • 宜人贷：停止新用户注册，专注机构资金对接

有个做贷款中介的朋友跟我说，现在帮客户匹配网贷渠道越来越难。特别是那些征信有瑕疵的借款人，以前还能通过多个平台"拆东墙补西墙"，现在这条路基本被堵死了。不过话说回来，这倒是减少了以贷养贷的恶性循环。

三、校园贷彻底清退：监管重拳整治乱象

最近帮表弟办理助学贷款时发现，曾经活跃的校园分期平台集体消失了。查了下公开信息，确实有重大变化：2023年5月，教育部联合银保监会发文，要求所有贷款平台：

  1. 下架针对在校生的信用贷款产品
  2. 不得以"培训贷""美容贷"等名义变相放贷
  3. 存量业务需在9月前完成清退

不过要注意的是，正规的国家助学贷款和银行学生信用卡不受影响。有个大学辅导员提醒，现在有些平台把"校园贷"改头换面成"青年成长贷"，本质上还是针对学生群体，这种擦边球操作要特别警惕。

四、联合贷款踩刹车：银行合作模式生变

不知道大家有没有注意到，很多贷款平台的资金方显示从"某某银行"变成了"某消费金融公司"。这其实是监管对联合贷款模式的调整。今年开始执行的《商业银行互联网贷款管理办法》明确规定：

· 合作方出资比例不得低于30%
· 单笔贷款中银行需独立完成风控审核
· 禁止将核心风控环节外包

这就导致像微众银行的"微粒贷"、网商银行的"网商贷"等产品，都调整了与第三方平台的合作方式。有个在城商行工作的读者透露，他们行已经暂停了与7家互联网平台的联合放贷业务。

五、助贷业务大洗牌：这些服务不再提供

现在打开贷款APP会发现，以前常见的"智能推荐""额度优化"等功能少了很多。根据最新的《互联网贷款业务管理办法》，助贷机构不得：

  • 直接收取息费（只能收技术服务费）
  • 强制捆绑保险等增值服务
  • 使用"秒批""必过"等诱导性宣传语

举个例子，某头部贷款平台原先的"提额神器"服务，可以通过上传社保、公积金等信息提升额度，现在这个功能入口已经完全隐藏。还有用户反映，之前购买过的"风险保障计划"也被平台主动退款了。

六、高息现金贷绝迹：超36%产品全面退场

如果说前几年还能看到"借1000还1200"的7天贷，现在这类产品是真的销声匿迹了。根据中国互联网金融协会公布的数据，2023年第二季度现金贷产品数量同比减少68%，特别是那些借款周期在14天以内的超短期贷款。

不过有个做风控的朋友提醒，有些平台改用"会员费""服务费"等名义变相收取高息。比如某贷款APP显示年化利率23.9%，但必须购买199元会员包才能借款，折算下来实际利率还是超过36%。这种情况如果遇到，记得保留证据向银保监会投诉。

看着这些业务调整，作为普通借款人该怎么办呢？建议做好这3点：
1. 优先选择持牌金融机构产品
2. 仔细查看贷款合同中的费率说明
3. 定期查询征信报告避免多头借贷
行业规范虽然带来阵痛，但长期来看对保护借款人权益绝对是好事。毕竟，谁也不想陷入"越借越穷"的恶性循环对吧？