现在急需用钱时，很多人都会考虑线上贷款。不过市面上平台五花八门，稍不注意就可能踩坑。这篇文章帮大家整理了银行、消费金融公司、互联网平台等不同渠道的正规贷款产品，详细分析它们的申请条件、利率范围、审批速度等关键信息。重点提醒大家要警惕高利贷和套路贷，最后还会教你怎么根据自身情况选择最合适的借款渠道。

一、银行系贷款产品

说到贷款，大家最先想到的肯定是银行。目前主流银行都有推出线上信用贷，比如工行融e借、建行快贷这些，年利率普遍在3.4%-8%之间，比大多数平台都划算。

不过银行审批相对严格，要求有稳定工作、社保公积金连续缴纳。像招行闪电贷需要公积金基数8000以上，农行网捷贷必须是国企或事业单位员工。最近发现中银E贷有放宽趋势，只要征信没有严重逾期，有房有车的朋友通过率更高。

二、持牌消费金融公司

如果征信有点小瑕疵或者没固定工作，可以试试马上消费金融、招联金融这些持牌机构。最高能借20万，审批速度比银行快很多，基本上当天就能到账。

不过利率会高些，年化利率集中在10%-24%。像中邮消费金融的循环贷，虽然随借随还方便，但用下来实际成本可能比宣传的高。这里提醒下，有些平台会收服务费或保险费，签合同前一定要仔细看费用明细。

三、互联网巨头贷款平台

支付宝借呗、微信微粒贷这些大家应该都用过，日利率在0.02%-0.05%之间，换算成年化就是7.2%-18%。京东金条、度小满也属于这类，特点是用起来方便，点点手机就能借钱。

不过要注意，这些平台都会上征信，频繁借款可能会影响房贷审批。最近发现美团生活费通过率挺高的，有朋友在美团点外卖多，居然给了8万额度。但这类平台有个通病——额度说降就降，用着用着突然就不能借了。

四、P2P转型的网贷平台

陆金所、拍拍贷这些原来做P2P的平台，现在都转型做助贷了。资金方主要是地方城商行，像中原消费金融、苏宁金融这些。年利率在18%-36%之间，适合短期周转。

不过现在监管严了，很多平台开始收砍头息。上周遇到个用户投诉，在某平台借2万实际到账1.8万，硬生生被扣了2000服务费。所以签合同前一定要确认综合年化利率是否超过24%，超过的部分可以不还。

五、其他特色借款渠道

除了上述这些，还有些特定场景的贷款：
• 抖音放心借：刷视频时突然跳出额度，最高20万
• 携程金融：订酒店机票时会推荐，旅游分期专用
• 美图秀秀借钱：没错！修图软件也能借钱了

这些渠道的利率普遍偏高，但应急用还算方便。有个朋友在携程订机票时借了3万，虽然利息高点，但解决了临时资金周转。不过要特别注意，很多小众平台会过度收集个人信息，注册时别乱授权通讯录权限。

六、选择贷款平台的注意事项

最后给大家划重点：优先选银行和持牌机构，利率透明且受监管。申请前在央行征信中心官网查下自己征信，别同时申请多家平台。

如果遇到要交保证金、验资费的，直接拉黑！正规平台都是下款后才收费。实在拿不准的话，可以打银保监会电话12378咨询，或者去当地银行网点找客户经理聊聊，他们手里往往有内部推荐的优质产品。

说到底，借钱这事还是要量力而行。别为了买个新手机就去借网贷，更别拆东墙补西墙。希望大家都能找到适合自己的正规借款渠道，有借有还才能细水长流。