贷款平台的循环贷有哪些？一文详解申请流程与注意事项

2025-12-14 18:30:02 发布在：求学25

循环贷作为灵活借贷的"备用金"，已经成为越来越多人解决短期资金需求的首选。本文将盘点市面上主流的循环贷产品，从蚂蚁借呗到银行系平台，详细拆解它们的申请条件、使用规则和隐藏门槛，帮你避开"看似方便实则多坑"的雷区。文章最后还会给出选择循环贷的3个黄金原则，看完至少能省下几千块利息！

循环贷说白了就是银行或机构给你批个额度，比如5万块，需要用钱的时候随时支取，还进去的部分额度又能恢复使用。跟信用卡有点像，但利息计算方式差别挺大的。举个例子，假设你借了3万，分3个月还清，还进去的1万马上又能再借出来。

不过要注意！不是所有叫"循环贷"的产品都能随借随还。有些平台虽然宣传是循环额度，但实际每次借款都要重新审核。去年就有用户吐槽某平台，第一次借了2万按时还款，第二次再借时居然被拒了，这种坑咱们得提前避开。

1. 蚂蚁借呗
日利率0.015%-0.06%，最高30万额度
支付宝体系内的王牌产品，芝麻分650以上容易开通。有个冷知识：频繁提前还款可能被降额，因为系统会判定你借款需求不足。

2. 微粒贷
年化利率7.2%-18%，最高20万
微信九宫格里的入口，采用白名单邀请制。最近新增了按日计息功能，用几天算几天利息，适合短期周转。

3. 京东金条
日息0.019%起，最高20万
京东大数据风控，经常在京东购物的用户容易获得高额度。有个隐藏福利：新用户首借利率通常打5折，记得把握这个优惠期。

4. 银行系产品
• 招行闪电贷：年化最低3.4%，需招行代发工资或存款
• 建行快贷：公积金用户专属，最高50万额度
• 平安普惠：审批快但利率偏高，适合征信有小瑕疵的用户

第一步：自查征信报告
别急着申请！先上中国人民银行征信中心官网查个详细版报告。重点看有没有逾期记录，最近3个月的查询次数别超过5次。

第二步：选对申请渠道
建议优先尝试常用的金融APP。比如经常用支付宝的就先试借呗，常用微信支付的优先微粒贷。大数据时代，平台更愿意给活跃用户高额度。

第三步：填写资料有技巧
年收入别写太离谱，一般填税前收入的1.2倍比较稳妥。单位信息要跟社保记录一致，座机号码没接好可能直接拒批，提前跟公司前台打个招呼。

第四步：等待审批别手贱
提交申请后至少等24小时，别到处点其他贷款。有个真实案例：用户上午申请招行闪电贷，下午手痒点了某网贷，结果两家都拒贷了。

第五步：用款记得看合同
重点看三点：提前还款违约金、实际年化利率、逾期罚息计算方式。有些平台宣传日息万五，实际年化可能高达23.9%，擦亮眼睛算清楚。

1. 额度≠可用额度
看到10万额度别激动，点进去可能显示"综合评分不足"。有个用户征信良好，但在某平台只批了500块额度，气得直接卸载APP。

2. 循环贷上征信的真相
银行系产品每笔借款都会上征信，频繁使用会导致征信报告密密麻麻。建议单家平台每月使用不超过3次，否则申请房贷时可能被要求结清。

3. 自动续借的套路
部分平台默认开通"自动续期"功能，看似方便实则利息翻倍。比如某产品借款1万元，自动续期3个月，总利息比正常还款多出800多块。

1. 个体户/小微企业主：应对进货、发工资等突发资金需求
2. 信用卡长期满额用户：替代部分信用卡分期，省下手续费
3. 有理财需求的群体：遇到好的投资机会时快速筹措资金

不过要提醒大家，循环贷本质是短期周转工具，千万别用来炒股买房。最近遇到个客户，用循环贷凑首付，结果房价跌了，现在月供加贷款压得喘不过气。

Q：循环贷影响房贷审批吗？
A：只要按时还款、负债率不超过50%问题不大。但建议房贷前3个月结清部分贷款。

Q：循环贷和普通贷款哪个划算？
A：短期用选循环贷（3个月内），长期用选普通贷款。比如借10万用半年，普通贷款年化6%比循环贷日息0.05%省2400元。

Q：逾期一天会怎样？
A：多数平台有3天宽限期，但部分会收取违约金（本金的1%-3%），并且逾期记录可能实时上报征信。

最后给大家划重点：选择循环贷要货比三家，优先选银行系产品，用款时间别超过6个月，记得定期查征信。如果还有其他问题，欢迎在评论区留言讨论！