未满18岁网贷合法吗？风险解析与家长应对指南

近年来，未成年人通过网络借贷平台负债的新闻屡见报端。本文深入剖析我国法律对未成年人网贷的限制规定，揭露部分平台审核漏洞导致的非法放贷现象，详细列举未成年人借贷可能面临的高息陷阱、征信污点等八大风险，并为家长提供设备管控、法律维权等五大实用对策。

一、法律规定与平台现状的矛盾

根据《民法典》第十七条，未满18周岁属于限制民事行为能力人，这意味着他们签署的贷款合同原则上无效。但现实中有个奇怪现象——明明法律禁止，为什么还有高中生在网上借到钱？

目前主流平台如借呗、微粒贷确实设置了年龄门槛，但某些中小平台为了冲业绩，开始玩起"擦边球"。比如去年曝光的某分期购物平台，仅需上传身份证照片就能借款，根本不做活体检测，这给冒用家长身份开户留了空子。

更隐蔽的是有些平台把借款包装成"消费分期"，声称不是贷款而是商品赊购。这类业务往往利息折算成年化利率能达到50%以上，已经明显踩了法律红线。

二、未成年人借贷的八大风险

1. 高利贷陷阱：某15岁男生借款3000元买手机，半年后滚到1.2万元，平台甚至威胁要联系学校老师。

2. 征信污点：成都曾出现未成年人网贷逾期，在央行征信系统留下记录，导致全家买房贷款被拒。

3. 连环负债：用新平台借款补旧窟窿，有个案例从最初2000元累积到17万元债务。

其他风险还包括暴力催收、个人信息泄露、牵连监护人还款、诱发犯罪、形成错误消费观等。特别是催收公司半夜打电话到学校，很容易造成心理创伤。

三、家长必须知道的五个应对措施

1. 设备监管：定期检查孩子手机里的金融类APP，重点查看微信服务里的微粒贷入口。

2. 账户冻结：发现异常立即拨打平台客服，说明借款人未成年事实，要求终止合同。

3. 证据保全：保留所有借款截图、通话录音，特别是能证明借款时未成年的材料。

另外要建立定期沟通机制，培养孩子正确金钱观。如果遇到平台拒绝撤销债务，直接向银保监会12378热线投诉，必要时报警处理。

四、遇到这些问题该怎么办？

山东张女士发现儿子偷偷借款后，先通过平台在线客服提交户口本照片，遭到推诿后直接到当地金融办举报。结果三天内平台就同意撤销合同，还补偿了500元精神损失费。

关键是要抓住"未成年人缔约无效"这个法律武器。但千万别私下转账还款，曾有家长还了3万元后，法院判决无需偿还，钱都要不回来。

最后提醒各位，培养孩子财商教育要趁早。与其等出了问题再补救，不如平时多用真实案例警示，比如讲讲那些因为网贷退学的同龄人故事，可能比说教更管用。