支付宝借条借钱平台靠谱吗？3分钟看懂贷款攻略

最近不少粉丝在后台问我支付宝借条到底能不能用，利息怎么算，会不会影响征信。作为用过十几个借贷平台的老司机，我专门测试了三个月，发现这里边门道真不少。今天就把申请流程、利息计算、使用雷区这些干货整理出来，特别是临时周转的上班族和学生党一定要看到最后，手把手教你避开那些藏在条款里的"坑"。

一、支付宝借条到底是个啥？

前些天隔壁小王突然找我借钱，说是在支付宝里发现个新功能。点开"朋友"界面，右下角还真藏着"借条"入口。研究了下发现，这其实就是熟人间的电子借据，但和传统借钱有三点不同：
  1. 借款金额自动生成电子合同
  2. 系统自动提醒还款日期
  3. 违约记录可能影响芝麻信用
不过要特别注意，这个功能和网商贷、花呗不一样，不能直接向平台借钱，必须要有具体的出借人。上周有个大学生粉丝误操作，差点被陌生人套路，这事咱们后面详细说。

二、亲身实测申请流程

那天我让表弟配合做了个测试，整个流程比想象中复杂：打开支付宝搜索"朋友"（这里很多新人会卡住）选择借款对象（必须已添加好友）填写借款金额、利息、还款方式双方电子签名确认重点来了！在设置利息时，系统弹出了个提示框。这里要敲黑板：年化利率超过24%的部分不受法律保护，但平台默认选项居然是36%。要不是我懂点金融知识，可能就踩雷了。

三、这些隐藏风险必须知道

用了三个月，发现三个容易忽略的问题：
  • 逾期违约金每天0.05%看似不高，实际年化达到18%
  • 提前还款也要付全部利息（这点比银行狠）
  • 多次违约可能关闭花呗入口
上个月有个案例，李女士借给朋友5万，结果对方失联。虽然走了法律程序，但电子合同证据链不完整，到现在还没追回欠款。所以建议大家，超过1万元的借贷最好同步签纸质合同。

四、什么样的人适合用？

根据我的观察，这三类人用着最划算：临时需要三五千周转的上班族（记得设置自动还款）同学间短期拆借（比校园贷安全十倍）个体户短期资金周转（注意别影响经营贷申请）不过要重点提醒，学生党借款前必须告知家长。上个月有个大二学生瞒着家里借了2万买手机，利滚利变成5万，最后还是父母帮着擦屁股。

五、对比其他平台的优势

拿京东白条、微信微粒贷做了个对比表：
平台最高额度到账速度征信影响
支付宝借条20万实时部分影响
京东白条5万2小时上征信
微信微粒贷30万5分钟全额上征信
不过要注意，支付宝这个20万额度是累计值，不是单笔能借这么多。而且频繁使用会影响蚂蚁信用分，我有个做微商的朋友就因为月均借款8次，花呗额度被砍了一半。

六、老司机的特别提醒

最后给新手三点忠告：借款前务必截图保存聊天记录超过5千元建议分批次转账还款后要让对方开具结清证明记得上个月有个粉丝，明明还清了借款，结果对方手机丢了没收到通知，差点闹上法庭。所以无论多熟的关系，金融往来必须留痕。
用过这么多借贷渠道，支付宝借条确实适合小额应急。但千万别把它当长期融资工具，毕竟信用积累不易。下期咱们聊聊如何用公积金贷到低息款，最近发现个银行隐藏福利，利率只要3.25%...