早期正规贷款平台有哪些？盘点值得信赖的借贷渠道

在互联网金融发展初期，不少正规贷款平台凭借合规运营和便捷服务赢得用户信赖。本文将梳理拍拍贷、宜人贷、陆金所等早期成立的合法借贷平台，分析其运营模式、产品特点及行业影响，并提醒用户注意识别资质、利率和风险，为理性借贷提供参考。

一、拍拍贷：国内首家P2P平台

2007年成立的拍拍贷算是行业"元老级"存在，创始人团队来自微软和金融领域。他们最开始做的模式挺有意思——把个人对个人的借贷搬到线上，用技术手段撮合资金需求方和出借方。

早期产品主要有两种：
• 信用标：纯信用贷款，最高20万，当时年化利率在8%-24%之间
• 抵押标：需要房车做抵押，额度能到100万

不过随着行业整顿，现在的拍拍贷已经转型成助贷平台，主要给银行和持牌机构导流。现在回头看，他们能在多次行业洗牌中存活下来，确实跟坚持信息中介定位、不做资金池有很大关系。

二、宜人贷：上市系平台代表

宜信集团2012年推出的宜人贷，算是含着金汤匙出生的典型。母公司本来就是做线下金融起家，积累了大量风控数据和运营经验。

他们的产品设计有几个特点：
• 最早推出公积金贷款模式，只要连续缴存满6个月就能申请
• 借款期限灵活，从12个月到48个月都有
• 线上+线下结合，大额贷款需要面签

记得2015年在纽交所上市那会儿，股价最高冲到过42美元，不过后来受行业环境影响有所回落。现在主要做助贷业务，资金来源都是正规金融机构。

三、陆金所：背靠平安的巨头玩家

要说早期平台里背景最硬的，非陆金所莫属。平安集团2011年孵化的这个平台，刚开始主要做P2P，后来逐渐扩展成综合理财平台。

早期产品有两个杀手锏：
• 稳盈-安e贷：年化利率8.4%起，当时比银行理财高不少
• 债权转让功能：解决了流动性问题，这个创新当时很受欢迎

不过随着监管政策收紧，陆金所2021年就彻底退出P2P业务了。现在主要代销银行理财、基金这些标准化产品，算是转型比较成功的案例。

四、这些平台留下的行业遗产

虽然很多早期平台已经转型或消失，但它们确实推动了中国普惠金融的发展：

1. 培育了线上借贷习惯，以前借钱只能跑银行，现在手机点点就能申请
2. 积累了宝贵的大数据风控经验，现在银行用的很多反欺诈模型都源于这些平台
3. 倒逼传统金融机构改革，很多银行现在推出的线上信用贷，产品设计都有网贷的影子

不过也要客观看待，早期行业确实存在过度营销、利率不透明等问题。有个朋友2016年借过某平台的钱，后来发现综合年化竟然达到36%，这才明白为什么当时放款那么快。

五、选择正规平台的关键要点

现在回头找这些早期平台借款，要注意三个核心点：
• 查资质：必须要有地方金融管理局批的"小额贷款"或"融资担保"牌照
• 看资金：现在正规平台都是银行、消费金融公司放款，不再用个人出借资金
• 算总成本：把利息、服务费、保险费等加一起，年化利率不能超过24%

比如在宜人贷申请贷款时，合同里会把资金方、担保方写得清清楚楚。要是遇到说不清资金来源的平台，建议直接pass。

六、行业变迁带来的启示

从这些早期平台的发展轨迹可以看出，合规经营才是长久之道。有个数据很能说明问题：2017年鼎盛时期全国有5000多家P2P平台，到2020年底只剩3家，现在全部清零。

对于普通借款人来说，最重要的是记住两个原则：
1. 优先选择银行系产品，比如招行闪电贷、建行快贷
2. 次选持牌消费金融公司，像马上消费金融、招联消费
3. 对宣传"无抵押秒批"的平台保持警惕

现在回想起来，早期有些平台确实在用户体验上做了创新，比如拍拍贷当年首创的自动投标工具，还有陆金所的债权转让市场，这些尝试都为后来的金融科技发展提供了样本。

总之，选择贷款平台不能只看放款速度，更要关注资金安全和综合成本。毕竟借钱这事，安全稳妥才是第一位的，您说是不是这个理？