哪些贷款平台的借款不用还？这5种情况合法合规！

很多人在急需资金时会选择网贷，但总有人抱着"借了不用还"的侥幸心理。其实我国法律明确规定：合法债务必须偿还！不过确实存在部分特殊情况，借款人可以依法免除还款义务。本文详细整理了5类可能无需偿还的网贷场景，包括高利贷超息部分、非法集资平台、被盗用身份贷款、特定学生贷款及已清算平台债务，同时提醒大家警惕"不用还贷"骗局。

一、年利率超过36%的高利贷

去年有个粉丝跟我哭诉，说他借了某网贷平台3万，结果一年要还5万多。我帮他算了下，实际年利率高达89%！这种明显超过法定标准的贷款，根据《民法典》第680条：

• 借款利率超过LPR四倍（目前约15.4%）的部分可以不还
• 已支付的超息部分可要求返还（需提供还款凭证）
• 但剩余本金和合法利息仍需偿还

不过这里有个问题，很多平台会通过服务费、手续费等名目变相收取高息，这种情况需要收集所有收费凭证，通过法律途径主张权益。

二、被定性为非法经营的网贷平台

2023年深圳打掉的"快易花"平台就是典型案例。这类平台通常有这些特征：

✓ 没有金融牌照（可在银保监会官网查询）
✓ 采用暴力催收手段
✓ 要求预先支付"解冻金"
✓ 资金来源于个人账户而非公司账户

如果平台被公安机关正式立案查处，根据《非法金融机构取缔办法》，借款人可以：
1. 立即停止还款
2. 向办案机关申报债务
3. 配合提供借款合同、转账记录等证据

三、被他人冒用身份办理的贷款

我表弟去年就遇到身份证丢失后被网贷的糟心事。处理这类问题要分三步走：

① 立即报警并取得报案回执
② 联系平台提交《非本人借贷声明》
③ 申请调取借款时的生物识别数据（人脸/指纹）

这里要特别注意！如果手机验证码是自己收到的，或者进行了人脸识别，平台可能会认定是本人操作。所以身份证丢失后，建议马上在运营商营业厅办理SIM卡挂失。

四、特定学生群体的校园贷

根据2021年教育部等五部门文件：

• 在校期间申请的合规助学贷款，毕业后5年内只需还息
• 已偿还的"校园贷"超息部分可申请退还（需提供借款合同）
• 但2017年后新发生的违规校园贷仍需偿还本金

有个典型案例：某大学生在10个平台借款买手机，最后只需偿还3家持牌机构的借款，其余7家非法平台债务被依法免除。

五、已破产清算的网贷平台

像前几年暴雷的团贷网、爱钱进等平台：

✔ 法院宣告破产后，未偿还债务按比例清偿
✔ 3年内未申报的债权视为放弃
✔ 已还款项计入清偿总额

但要注意！2020年11月后，所有P2P平台均已清退。如果有人现在还以P2P名义放贷，直接就是诈骗，这种债务当然不用还。

重点提醒：这些情况必须还款！

千万别以为找到漏洞就能赖账！以下情况必须足额还款：

➤ 正常利率的银行贷款和持牌机构借款
➤ 已签订正规展期协议的债务
➤ 夫妻共同债务（即使离婚也要共同承担）
➤ 担保人代偿后的追偿债务

去年有个客户以为平台倒闭就不用还了，结果被资产管理公司接手后，不仅上了征信，最后房子还被法拍了。

写到这里，还是要唠叨几句：天上不会掉馅饼！那些宣传"贷款不用还"的中介，十个有九个是骗子。实在还款困难，建议主动联系平台协商减免，或者通过法律程序申请个人破产保护。毕竟信用社会，良好的征信记录才是最大的财富。