来分期贷款平台投诉曝光：高利率、暴力催收引发用户维权难题

近期，来分期贷款平台因高额服务费、暴力催收、虚假宣传等问题被大量用户投诉。本文通过梳理黑猫投诉、聚投诉等平台案例，结合行业监管现状，揭露其隐藏的贷款套路，并为用户提供避坑建议。文章重点分析用户投诉集中的利率计算不透明、骚扰式催收、诱导借贷等核心问题，帮助消费者警惕金融风险。

一、用户投诉焦点：这些坑你踩过吗？

在各大投诉平台上搜索"来分期"，跳出来的3000+条投诉里，超过60%集中在费用收取不合理。有用户晒出账单截图："借款5000元，分12期还款，合同里写着月利率0.99%，实际加上服务费、担保费后，每期要还536元，算下来年化利率直接飙到36%！"说实话，这可不是小数目啊！

更让人头疼的是，很多费用藏在合同细则里。比如有位广州用户反馈，放款前突然弹出"风险保障计划"，不勾选就无法继续借款。结果每月多扣198元，客服却说这是"自愿购买的保险服务"。大家想想看，急用钱的时候谁会仔细看密密麻麻的条款呢？

二、暴力催收手段让人心惊

"早上7点就开始打电话，连打20通还威胁要联系村委会！"这是河南李先生的真实遭遇。数据显示，35%的投诉涉及通讯录轰炸、言语侮辱等违规催收。更夸张的是，有用户仅逾期3天，催收人员就伪造律师函，通过彩信发送带有"涉嫌诈骗"字样的恐吓信息。

部分催收方甚至玩起"角色扮演"：先自称平台客服协商还款，转头又冒充法务部门施压。这种软硬兼施的套路，让很多借款人心理压力巨大。有心理学专家指出，持续性的催收骚扰可能引发焦虑症、睡眠障碍等健康问题。

三、宣传话术背后的利率陷阱

打开来分期APP，"低至7%年利率""新人免息30天"的广告格外醒目。但实际借款时会发现，只有极少数优质客户能拿到宣传中的最低利率。杭州李女士的遭遇就很典型："广告说日息万五，我借1万元每天5元利息，结果放款时变成日息万八，还要收500元手续费。"

更隐蔽的是"砍头息"操作。比如借款1万元，实际到账9200元，800元被作为"信息服务费"提前扣除。虽然国家明令禁止砍头息，但不少平台通过服务费、会员费等形式变相收取。有业内人士透露，这种操作能让实际年化利率轻松突破50%。

四、用户维权为何这么难？

面对这些问题，70%的投诉者表示维权过程艰难。首先是证据收集难，电子合同中的关键条款往往做了模糊处理；其次是投诉渠道不畅，平台客服常用"正在处理""会向上反馈"等话术拖延；更糟的是，有些用户发现借款合同根本不是和来分期签的，而是与不知名的小贷公司签订。

有位坚持维权的用户算过账：收集证据、联系监管部门、准备诉讼材料，前后花费40多小时，最终才要回多收的1200元。这种维权成本与收益的严重不对等，让很多消费者选择吃哑巴亏。

五、行业监管正在收紧

2023年8月实施的《网络小额贷款业务管理暂行办法》明确规定：所有贷款产品必须展示年化利率，不得通过服务费变相提高利率。但现实执行中，仍有平台玩文字游戏。比如把"利率"改为"综合资金成本"，或者将费用拆分成五六项列支。

值得注意的是，来分期的放贷资质也存在疑问。其合作的多家小贷公司，注册资本均未达到跨省经营需缴的50亿元门槛。这意味着部分地区的借贷业务可能涉嫌违规开展。

六、给借款人的实用建议

1. 借款前务必用IRR公式计算真实年化利率，别轻信"日息""月费率"等宣传话术
2. 遇到暴力催收立即录音取证，向当地金融办和银保监会同步投诉
3. 仔细核对放款方资质，在全国企业信用信息公示系统查询牌照信息
4. 优先选择银行、消费金融公司等持牌机构，虽然审核严格但利率透明

最后想说，网贷确实能解燃眉之急，但千万要看清合同里的"文字陷阱"。那些宣传得天花乱坠的平台，往往藏着最深的套路。大家借款前一定要三思，毕竟借的钱迟早是要还的，别让今天的方便变成明天的负担啊！