逾期后还能贷款吗？这5类平台审核相对宽松

2026-02-02 06:30:02 发布在：理财笔记8

最近收到不少朋友提问：征信有逾期记录还能贷款吗？其实市面上确实存在一些审核相对宽松的平台。本文将详细介绍银行、消费金融公司、网贷平台等5大类可尝试的渠道，解析各类型平台的风控特点，并提醒大家注意防范高利息和二次逾期的风险。文章最后还会给出3条修复信用的实用建议。

很多人以为银行对征信逾期零容忍，其实要看具体情况。比如建设银行"快贷"，如果当前没有逾期，且两年内逾期次数不超过6次，还是有机会申请。再比如招商银行的"e招贷"，只要不是连续三个月逾期，单个账户逾期不超过90天，系统可能会给额度。

不过这里要注意，四大行的标准普遍比股份制银行严格。像浦发、光大这些银行，对非恶意逾期（比如疫情期间的特殊情况）会有协商空间。记得申请时准备好收入证明和情况说明，必要的话直接找信贷经理沟通，比网申通过率高很多。

马上消费金融、招联金融这些持牌机构，审批机制确实比银行灵活。特别是招联好期贷，只要最近半年没有连三累六（连续3个月逾期或累计6次），当前欠款结清满3个月，系统可能重新评估授信。我自己测试过，有1次30天内的逾期记录，还是给了2万额度。

不过要注意的是，这些机构的利息普遍在年化18-24%之间。如果选择分期还款，最好用贷款计算器算清楚总成本。千万别为了借新还旧陷入循环借贷，见过太多以贷养贷最后崩盘的例子。

像京东金条、蚂蚁借呗这些大平台，现在主要看大数据风控。京东金融有个"小白守约分"，如果有逾期但其他维度（比如购物活跃度、理财持仓）表现好，系统可能给机会。之前有个用户京东白条有过逾期，但因为他经常在京东买家电，金条居然给了1.5万临时额度。

不过要注意，这些平台现在都接入了央行征信。申请时会有贷款审批记录，频繁操作反而会拉低信用评分。建议每月申请不超过2次，如果被拒就先养3个月征信再说。

如果有房、车等资产，平安普惠、宜信这些机构能做抵押贷。比如平安的车主贷，就算征信有逾期，只要车辆评估值够高，最高能贷到车辆价值的80%。不过这类贷款年化利率普遍在15%以上，还有GPS安装费、评估费等杂项支出。

有个真实的案例：王先生信用卡逾期3次，但在平安用20万的车做了抵押，最终批了16万额度。但两年下来光利息就付了5万多，所以一定要衡量自己的还款能力。

最后这个渠道要特别谨慎。某些地方小贷公司不上征信，比如重庆的隆携小额贷款，主要看本地社保和流水。还有民间借贷，月息普遍在2-3分（年化24%-36%），超过36%的部分不受法律保护。

这里提醒大家：签合同一定要看是否备案，保留转账凭证。去年就有个用户借了10万，结果发现合同写的是"咨询服务费"，最后维权非常困难。实在急需用钱，建议优先考虑前四类正规渠道。

1. 警惕"包装征信"骗局：现在有中介声称能修复征信，收费5000-2万不等，实际上就是PS银行流水，被查出来要负法律责任

2. 避免以贷养贷：算笔账就知道，假设借款10万，按24%年息计算，三年光利息就要还7.2万，这还不算手续费

3. 优先处理当前逾期：与其到处找新平台，不如先和现有债权方协商。比如信用卡逾期可以申请停息挂账，网贷平台有延期还款政策

最后说句实在话，有逾期记录还能下款的平台，利息和风险肯定比普通贷款高。建议大家先把当前逾期处理干净，保持6个月正常还款记录，信用修复后申请低息产品更划算。如果真的急需用钱，也一定要做好还款计划，千万别让自己陷入债务泥潭。