以前有哪些贷款平台？回顾国内借贷市场发展历程

这篇文章将带大家回顾中国互联网贷款平台的发展史，从早期的P2P平台到银行线上借贷，再到持牌消费金融机构的崛起。我们会重点梳理2010-2020年间真实存在过的代表性平台，分析它们的运营模式及市场影响，同时揭秘行业从野蛮生长到规范发展的关键转折点。

那些年火遍全网的P2P平台

要说最早的网络贷款平台，绕不开2011年前后冒出来的P2P网贷。那时候啊，很多人可能第一次听说"个人对个人"的借贷模式。记得当时最出名的要数拍拍贷和陆金所，这两家算是行业标杆。拍拍贷2011年上线时，年化利率能到15%以上，吸引了不少投资者。

不过要说规模最大的，还得提红岭创投。他们搞的"本息保障"模式，巅峰时期待收资金超过200亿。还有宜人贷，2015年跑去美国上市，成了中国P2P第一股。这些平台刚开始确实方便了急需用钱的人，特别是那些在银行贷不到款的小微企业主。

但问题也慢慢暴露出来。比如e租宝2015年暴雷，涉案金额500多亿，直接让几十万投资人血本无归。后来监管出手整顿，要求平台必须银行存管，还得搞备案登记。可惜多数平台都没撑过2018年的整改大潮。

银行系线上贷款的突围

就在P2P乱象频发的时候，传统银行开始发力线上贷款。2014年微众银行推出微粒贷，算是打开了手机借钱的新世界。通过微信入口，3分钟就能完成借款，这个体验在当时确实很惊艳。

紧接着2015年，网商银行上线网商贷，专门服务淘宝商家。他们的风控系统能直接读取店铺经营数据，放款速度比传统银行快好几倍。还有建行的快贷、招行的闪电贷，这些产品把银行贷款门槛从万元级降到了千元级。

不过银行的线上贷款也有痛点。比如早期很多产品需要线下签约，或者必须持有该行的储蓄卡。直到2018年后，各家银行才真正实现全流程线上化，现在回想起来，当时能通过手机直接借到银行的钱，确实是很大的进步。

消费金融公司的崛起

2010年首批4家持牌消费金融公司获批，这个时间点很多人可能不知道。最早入场的是北银消费和捷信消费金融，特别是捷信，靠着线下门店的驻点推广，巅峰时期业务员遍布各大商场。

到2015年左右，招联消费金融和马上消费金融开始冒头。招联主攻线上，和支付宝合作的好期贷成为爆款产品。马上消费则把人工智能用在风控上，据说他们家的审批系统，1秒钟能处理上万条数据。

这些持牌机构有个共同特点——资金成本比P2P低很多。他们要么有银行股东背景，要么能发行ABS融资。所以虽然利息比银行高些，但比起民间借贷还是划算不少，特别受年轻群体欢迎。

行业洗牌背后的监管之手

2017年12月发布的现金贷新规，算是行业分水岭。要求综合年化利率不得超过36%，直接把714高炮这类平台逼上绝路。记得当时有个平台叫趣店，新规出台后股价直接腰斩。

2019年9月，央行要求所有贷款平台必须展示年化综合利率。这个规定出来之后，很多玩文字游戏的平台现了原形。比如某平台广告说"日息万五"，换算成年化居然要18%，比银行高了好几倍。

最狠的还是2020年的网络小贷新规，注册资本要求提高到50亿，全国性展业更难了。这就解释了为什么后来像百度有钱花、京东金条这些大平台，都急着去申请消费金融牌照。

现在还能找到这些平台吗？

截至2023年，P2P平台已经全部清零。像拍拍贷转型做助贷，陆金所转向财富管理。银行系的微粒贷和网商贷倒是越做越大，不过开通需要查征信，额度也不是随便就能给。

消费金融公司现在有30家持牌机构，头部玩家除了招联、马上，还有中邮消费金融、兴业消费金融这些"银行系二代"。他们的APP基本都能直接借款，年利率普遍在12-24%之间。

要说现在的贷款市场，确实规范多了。不过建议大家借款前一定要看清合同条款，尤其注意担保费、服务费这些隐性成本。毕竟借钱这事，还是量力而行最稳妥。

回顾这十多年的发展，贷款平台从草莽时代走向正规军，虽然中间经历了不少阵痛，但最终让更多人享受到了普惠金融的便利。下次如果有人问起"以前的贷款平台"，你可以把这些真实的故事讲给他听。