以前买车贷款平台有哪些？盘点过去十年常见的汽车贷款渠道

以前人们买车时，主要依赖银行、汽车品牌金融公司及第三方贷款平台。本文将详细梳理2010-2020年间活跃的汽车贷款渠道，包括中国银行/建设银行等传统金融机构、大众/丰田等品牌金融公司，以及易鑫/优信等第三方平台的发展轨迹，同时分析这些平台逐渐被替代的市场原因。

一、银行系车贷平台

2015年之前，四大国有银行占据车贷市场半壁江山。记得那时候去4S店买车，销售都会递给你一张印着银行logo的宣传单。

中国银行的"车贷通"最长可分5年还款，年利率集中在4.5%-6%之间，不过需要房产抵押这点让很多年轻人头疼。

建设银行的"龙卡分期购车"在2012年特别火，主推12-36期灵活分期，当时他们和30多个汽车品牌有合作，审批快的时候3天就能放款。

地方银行也不甘示弱，像北京银行2016年推出的信用车贷，只要本地户口+社保记录就能申请，最高可贷车价的70%，这个比例在当时算很高了。

二、汽车品牌金融公司

要说办理速度，还是厂家自己的金融公司最给力。大众金融2004年就进入中国，那时候他们的"弹性信贷方案"确实新颖——首付50%，尾款50%最后付清，中间只用还利息。

日系品牌里，丰田金融2013年搞过零利率促销，虽然只针对特定车型，但确实带动了卡罗拉等车型的销量。不过要注意，这种优惠往往捆绑着必须在4S店买全险。

美系的通用金融（现更名为上汽通用汽车金融）在2010年前后市场份额增长最快，他们的特色是允许用其他资产（比如股票、理财产品）作为还款能力证明。

三、第三方贷款平台

2015-2018年是第三方平台爆发期，易鑫车贷靠着腾讯的投资快速扩张，最高峰时合作了2000多家经销商。他们主打的"1成首付"方案，虽然实际年化利率超过10%，但低门槛吸引了不少预算紧张的买家。

二手车领域，优信二手车的"付一半"计划在2016年很抓眼球——首付车价50%，1年后可选择付清尾款或退还车辆。不过后来曝出GPS安装费、服务费等隐性收费问题。

还有现在很少人记得的平安好车，这个2014年上线的平台整合了保险和贷款，可惜运营两年就关闭了，主要还是线下渠道没打通。

四、P2P车贷平台

在互联网金融最火的2016-2017年，微贷网、人人聚财这些P2P平台都做过车抵贷业务。他们的操作模式是：借款人把车抵押给平台，获得车价70%左右的贷款，年利率普遍在15%-24%之间。

不过后来大批平台暴雷，像图腾贷2018年逾期事件涉及2000多辆抵押车，很多投资人到现在还没拿回本金。这也导致2019年后P2P车贷基本退出市场。

五、为什么这些平台逐渐消失

首先是利率问题，以前第三方平台普遍存在服务费+利息的双重收费，像某平台虽然宣称月息0.99%，但加上GPS费、管理费后实际年化达到18%。

其次是风控漏洞，2017年山东就破获过用虚假行驶证在多个平台重复抵押的案件，暴露出早期平台审核不严的问题。

最重要的是银行数字化转型，建行2018年推出全流程线上车贷后，审批时效从3天缩短到2小时，直接抢走了第三方平台的大量客户。

结语：从银行柜台到手机APP，买车贷款渠道这十年变化巨大。现在虽然还能看到丰田金融、通用金融这些老牌机构，但更多消费者开始选择银行直贷或汽车厂商的官方分期。了解这些历史平台的特点，对避开贷款陷阱其实很有帮助——毕竟有些收费套路，现在换了个名字还在用呢。