急需用钱时选对贷款平台能省心不少，但面对五花八门的渠道很多人容易踩坑。本文将详细对比银行、消费金融公司、互联网平台等不同渠道的特点，重点分析微粒贷、借呗、京东金条等真实存在的产品，揭秘哪些平台审核快、利息低、额度高，最后还会教大家如何避免贷款套路，建议收藏备用。

一、银行系贷款渠道优缺点

说到贷款，大家首先想到的肯定是银行。国有大行的产品像建行快贷、工行融e借，年利率基本在4%-8%之间，算是市面上最划算的。不过要注意的是，这些产品对征信要求很高，如果最近有信用卡逾期记录，或者公积金缴纳基数不足，可能连初审都过不了。

这两年地方城商行开始发力线上贷款，比如江苏银行的随e贷、宁波银行的直接贷，审批通过率比大行高些。我有个朋友在杭州做电商，去年申请浙商银行的电商贷，当天就批了20万额度，不过需要提供店铺流水和纳税证明。银行系最大的优势就是安全可靠，但缺点是手续繁琐，放款周期可能要3-5个工作日。

二、消费金融公司哪家强

马上消费金融、招联金融这些持牌机构，申请门槛比银行低些。像招联好期贷，只要有稳定工作就能申请，最高20万额度，日息大概0.03%-0.05%。不过要注意，有些平台会收服务费，比如某家平台宣传月息0.6%，但加上服务费实际年化可能超过15%。

近期比较火的中邮消费金融，有个公积金贷产品挺有意思。只要连续缴满1年公积金，额度能给到月缴存额的100倍。不过据我了解，这个产品目前只在部分城市试点，申请前最好先打客服电话确认。消费金融公司的优势是审批快，很多都能当天到账，但利息普遍比银行高30%左右。

三、互联网大厂贷款平台实测

支付宝的借呗和微信的微粒贷，应该是大家最熟悉的。这两个平台有个共同特点——越不用额度越低。我同事经常用借呗，现在日息降到万1.5，而另一个半年没用的朋友，日息还是万4。京东金条最近在搞活动，新用户首借利率打7折，不过需要开通白条才能申请。

这里要重点说下美团生活费，他们的风控模型很特别。有个开餐饮店的朋友，美团店铺月流水5万多，申请时直接给了15万额度，比他去银行申请的额度还高。不过要注意，这类平台查询额度也会上征信，短期内频繁申请会影响信用评分。

四、容易被忽略的优质渠道

很多人不知道，社保公积金也能贷款。比如深圳的薪金贷，连续缴纳社保满2年，最高能贷50万，年利率才5.6%。还有地方农商行的惠民贷，针对农户的种植贷，利息补贴后最低能到3.85%。

信用卡现金分期也是个选择，像招行的e招贷、广发的财智金，虽然利息比普通贷款高，但胜在即时到账。不过要注意，这些产品会占用信用卡额度，频繁使用可能导致信用卡被降额。

五、申请被拒后的补救方法

如果连续被3家以上平台拒绝，建议先查下征信报告。现在每年有2次免费查询机会，重点看有没有逾期记录或异常查询。有个粉丝之前申请总被拒，后来发现是多年前的校园贷逾期导致的，处理完马上就能申请成功了。

负债率过高的话，可以尝试补充抵押物。比如平安银行的车主贷，有车就能贷，评估价的80%都能贷出来。或者找担保公司，不过要交2%-3%的担保费，适合实在急需用钱的情况。

六、必须知道的防骗指南

最近出现很多假冒微粒贷、借呗的钓鱼网站，大家一定要认准官方APP。有个关键识别点：正规平台不会在放款前收取任何费用。如果遇到要交保证金、解冻金的，直接报警就对了。

建议优先选择在应用商店能搜到的持牌机构，像度小满、360借条这些，虽然利息高点但至少有保障。千万别信短信里说的"内部通道""无视黑白户"，这些100%都是诈骗。

最后提醒大家，贷款要根据实际还款能力来，别为了一时周转陷入以贷养贷的困境。如果现有平台都不合适，不妨试试找亲朋好友周转，或者跟债权人协商延期还款。毕竟信用记录跟着我们5年呢，维护好了以后遇到急事才能借到救命钱。