买房先交首付还是先办贷款？一文看懂正确顺序
最近有朋友问我："准备买房了，但完全搞不懂流程啊！到底是应该先凑首付，还是先去银行办贷款？"这确实是很多购房小白的困惑。今天咱们就来掰开揉碎了说，把整个流程的每个环节都理清楚。文章里我会结合自己两次购房的真实经历，还会讲到开发商和银行的具体要求，特别是那些容易踩坑的细节。耐心看完，包你买房路上少走弯路！
一、正常购房流程中的正确顺序
- 第一步：准备首付款（建议提前3-6个月）
银行放贷有个硬性要求：必须看到首付转账凭证。去年我表弟就因为直接把现金给开发商，结果贷款审批卡了两个月。 - 第二步：打印购房资格证明
现在很多城市都限购，这个步骤千万别省。上周邻居王姐就闹了笑话，看中房子才发现自己没购房资格。 - 第三步：提交贷款预审材料
记得要同时准备：
半年银行流水（每月进账要是月供2倍以上）
收入证明（最好用公司抬头纸）
征信报告（现在手机银行就能查） - 第四步：签订购房合同
这时候开发商会给首付款收据，注意要盖财务专用章。 - 第五步：正式办理贷款
银行收到完整材料后，通常1个月内就会放款。
二、首付不足时的特殊情况
这时候你可能会想："要是首付不够怎么办？"去年我同事小李就遇到过这种情况，他是这么操作的：
- 先向开发商支付5万定金锁定房源
- 用现有存款办理首付贷预审批（注意不是所有银行都有这个业务）
- 在7天内补齐首付款项
不过要提醒大家：首付资金来源必须合法，现在银行查得特别严。上个月有客户借了网贷凑首付，结果被银行查出直接拒贷。
三、必须注意的3个关键点
1. 时间节点别搞错
开发商通常要求7-15天内完成首付支付，而银行贷款审批现在普遍需要20个工作日。我建议最好在签认购书前就先做贷款预审。
2. 首付比例要算准
现在首套房首付比例各地不同：
北京/上海：35%起
新一线城市：30%起
个别城市还有20%的政策
注意这个比例是按银行评估价计算，不是成交价！我去年买的房子评估价就比成交价低了8万。
3. 资金证明要规范
千万别犯这些错误：
× 用现金支付首付
× 临时大额转账
× 用非直系亲属账户转账
正确做法是提前3个月把资金归集到主贷人账户，每笔转账备注"购房资金"。
四、过来人的实用建议
根据我这些年帮朋友买房的经历，总结出这些经验：
- 提前半年养流水（每月固定日期存入月供2倍金额）
- 首付款最好存在四大行（小银行有时不认他行存款证明）
- 签合同前务必确认贷款方案（等额本息还是本金？能否提前还款？）
- 保留所有票据原件（特别是首付收据和POS单）
五、常见问题解答
Q：首付交了贷款没批怎么办？
A：这种情况可以协商退房，但定金可能不退。所以一定要确认贷款资格再交首付。
Q：能用信用卡付首付吗？
A：绝对不行！去年有客户刷了8万信用卡，结果被银行认定为套现，直接拒贷。
Q：夫妻共同买房怎么处理首付？
A：建议提前做财产公证，转账尽量用共同账户。我闺蜜就是吃了这个亏，离婚时分首付款扯皮了半年。
总结来说，正确的顺序应该是先筹首付再办贷款，但实际操作中需要提前做好资金规划和贷款预审。记得买房是件大事，每个环节都要稳扎稳打。如果看完还有不清楚的地方，欢迎在评论区留言，看到都会回复的！
