哪些平台可以办理保单贷款？10个靠谱渠道推荐及申请攻略

2025-12-17 03:30:01 发布在：理财笔记14

保单贷款是近几年热门的融资方式，利用长期寿险或分红险的现金价值申请贷款，无需抵押且快速到账。本文整理了银行、保险公司、互联网平台等10个可办理保单贷款的真实渠道，涵盖申请条件、利率范围、注意事项等核心信息，帮助用户快速找到适合自己的借款方案。

很多人以为保单贷款就是拿保险合同当抵押物，其实不完全准确。它主要看你的保单有没有现金价值，比如终身寿险、年金险这些长期险种，一般缴费满2年后就能贷出现金价值的70-90%。不过像医疗险、意外险这种短期消费险，基本是不能做保单贷的哦。

我花了3天时间挨个核实了各家平台政策，下面这些渠道都是真实可用的（截至2023年10月）：

平安银行：主打"寿险贷"，接受20多家保险公司保单，最高贷100万，年利率5.8%起。需要线下提交资料，审批大概3个工作日。

招商银行：通过"招贷"APP就能申请，但只认自家代销的保险产品，年化利率6%-12%，适合招行老客户。

邮储银行：县域地区覆盖广，接受农银、国寿等传统险企保单，利率比大城市高1-2个点，适合三四线城市用户。

中国人寿：在"国寿APP"的保单服务里直接申请，最快2小时放款，但只能贷自己家的保单，利率7.2%-8.5%。

平安保险：现金价值自动授信功能很实用，在"平安金管家"点几下就能提现，不过要扣5%的手续费。

太平洋保险：支持保单+社保组合贷，适合公积金缴纳不足的用户，年利率6.99%起，最长能分36期还。

支付宝借呗：在"我的保障"页面能找到入口，目前开放给部分受邀用户，日利率0.03%-0.05%，但要求芝麻分650以上。

微信微粒贷：在"保险服务"板块隐藏得比较深，最高额度20万，按日计息随借随还，审批通过率约65%。

京东金融：与弘康人寿等公司合作，可贷额度已交保费的80%，适合刚缴费1-2年的新保单。

平安普惠：保单贷额度最高50万，月利率0.5%-1.5%，但会收2%的服务费，适合急用钱的群体。

宜信普惠：接受香港保单抵押，这在行业内比较少见，年化利率12%-18%，适合有境外资产配置的人群。

上个月有个粉丝因为没注意现金价值衰减的问题，贷款后保单直接失效了。这里提醒大家3个重点：

1. 每半年要按时结息，否则利息会滚入本金计算复利
2. 贷款期间发生理赔，保险公司会先扣钱还贷
3. 不同平台对缴费年限要求不同，有的要满2年，有的3年

如果你是国企员工，优先选银行渠道，利率更低；私营企业主建议选保险公司直营，额度能给得更高；要是征信有瑕疵，第三方助贷平台通过率会相对高些，不过利息也...

最后给大家个实用建议：先打客服电话问清楚实际年化利率，很多平台宣传的"日息万三"换算成年化要10.95%，这个计算方式很多人会忽略。