贷款撮合平台收费是否违法？详解合规与风险

贷款撮合平台作为连接借款人和金融机构的桥梁，其收费模式一直备受关注。本文从法律依据、常见收费方式、违规风险三个维度切入，结合《民法典》《消费者权益保护法》等法规，解析平台收取服务费、手续费等行为的合法性边界。通过真实案例揭示砍头息、捆绑收费等违法操作，并为借款人提供防范高利贷陷阱的实用建议。

一、贷款撮合平台的收费法律依据

先说说大家最关心的法律问题。根据《民法典》第961条，中介合同是允许收取报酬的，但必须明码标价且事先告知。银保监会2021年发布的《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》特别强调，金融中介服务费不得与贷款金额直接挂钩。

这里有个重点要注意：正规平台收费主要分两种类型。第一种是技术信息服务费，比如大数据风控、资料审核这些，每单收50-300元算合理范围。第二种是居间服务费，国家规定不能超过贷款金额的3%，超过这个比例就有违规嫌疑。

二、市面上常见的4种收费模式

1. 信息展示费：把用户推送给银行收"过路费"，这种每单20-80元的收费目前是合法的，但有些平台会伪装成"会员费"重复收取。

2. 服务费打包：常见话术是"风险保障金""加速审核包"，其实很多都包含砍头息。去年某平台被曝出收取贷款金额5%的"加急费"，直接被定性为违法收费。

3. 佣金提成：银行放款后按比例抽佣，这里要注意双重收费陷阱。比如某知名平台既收借款人1%服务费，又拿银行2%返点，这种两头吃的行为已被多地法院判为不当得利。

三、这3类收费100%违法

1. 砍头息变种：用"资料验证费""账户管理费"名义，在下款前直接扣除费用。去年杭州某公司以"预审保证金"名义收取贷款金额8%，被定性为变相高利贷。

2. 捆绑销售保险：强制购买意外险、账户安全险才能放款。根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第51条，这种捆绑销售可向银保监会12378热线举报。

3. 高额违约金：有些平台合同里藏着"日息1%的逾期管理费"，折算成年化高达365%，远超过民间借贷15.4%的司法保护上限。

四、借款人必知的维权方法

遇到可疑收费时，记住这三步：先要电子合同（平台必须5个工作日内提供）、再查收款方（看是不是持牌机构）、最后比对利息（用IRR公式计算真实年化）。

去年有个典型案例，北京王女士被收"风险评估费"2980元，通过保存微信聊天记录和转账截图，最终通过法院要回全部费用。这里划重点：任何前期收费都必须有对应服务，单纯以"额度审批"为由收费都涉嫌诈骗。

五、监管部门的最新动向

2023年金融监管总局开展专项整治，重点打击两类行为：一是无证经营，比如没有融资担保牌照却收取担保费；二是服务费叠加，同一笔贷款被多次收取"信息费""顾问费"等。

最近上海查处的一个案例很有代表性：某平台给用户推荐银行贷款时，既收用户1.5%服务费，又拿银行2%返点，同时捆绑销售保险产品。这种三重收费模式直接被认定为非法经营，平台负责人已移送司法机关。

总结来说，贷款撮合本身是合法商业模式，但收费必须守住三条红线：不提前收费、不超额收费、不捆绑收费。借款人遇到平台收取超过贷款金额3%的服务费，或者发现利息+费用综合年化超过24%，一定要保留证据及时投诉。