农行LPR不转换会继续按原固定利率还款吗？2023最新解读

最近很多朋友都在问，农行房贷利率不转LPR的话，是不是还能按以前的固定利率还款？这个问题看似简单，其实涉及到不少专业知识和政策变化。今天我们就来聊聊这个话题，帮大家理清头绪，顺便说说不同情况下怎么选更划算。文章里我会用大白话解释清楚政策要点，还会分享几个真实案例，保证你读完就能明白自家房贷该怎么处理。

一、LPR转换政策到底怎么回事？

先给大家补个课哈，2019年央行推行房贷利率改革，要求各家银行把存量房贷从固定利率转换成LPR浮动利率。不过这里有个关键点容易被忽略——这个转换是自愿的，不是强制性的。

很多朋友可能还记得，当时银行发过短信让客户做选择：要么转成LPR加点模式，要么保持原合同约定的固定利率。这里要划重点了！如果当时没做任何操作，银行默认会帮你转成LPR。所以现在还在问"不转换"的朋友，得先确认自己当年是否主动选择了固定利率。

二、现在还能不能保持固定利率？

根据农行最新公告，目前主要分三种情况：

• 情况1：2020年8月前已主动选择固定利率——继续执行原合同
• 情况2：当时未操作被默认转为LPR——现在不能再改回固定利率
• 情况3：新办理的房贷——统一采用LPR定价

举个例子，张女士2018年办的房贷，当初收到短信后特地到银行签了固定利率协议，那她现在还能继续按4.9%还款。而王先生当时没理会银行通知，现在想改固定利率就来不及了。

三、LPR和固定利率到底差多少？

咱们用实际数据说话（以下为假设数据）：

不过要注意，LPR是每年调整一次，如果未来基准利率上涨，选择浮动利率的人月供也会跟着涨。这就好比买股票，收益可能更高，风险也更大。

四、三类人最适合保持固定利率

根据银行客户经理的建议，这几类人更适合不转LPR：

1. 剩余还款期不足5年的"房贷尾款族"
2. 原合同利率低于4.5%的"低息幸运儿"
3. 对数字变化敏感，追求绝对稳定的"保守派"

我认识个做会计的李姐就是典型案例，她2016年拿到85折利率，现在实际利率才4.165%。这种情况下保持固定利率确实更稳妥，毕竟LPR再怎么降，也很难低于这个水平。

五、转换后发现吃亏了怎么办？

最近接到好几位读者反馈，说转了LPR后月供反而增加了。这种情况通常有两个原因：

• 银行系统存在1-2个月执行滞后期
• 选择的重定价日是1月1日（会参考上年12月的LPR）

不过要提醒大家，2023年之后LPR转换通道已经关闭，现在后悔也改不了了。所以还没操作的朋友一定要慎重，建议用房贷计算器多算几遍不同利率场景下的还款额。

六、专家给出的实用建议

综合多位经济学者的观点，我整理出三条黄金法则：

1. 经济下行期选LPR，利率上升期选固定
2. 剩余贷款超过15年的优先考虑浮动利率
3. 提前还款需求强烈的建议保持固定利率

就像买房要考虑地段户型一样，选择利率模式也要看经济大环境。现在全球经济面临衰退风险，多数专家预测未来2-3年LPR还有下调空间。不过话说回来，谁也不能100%准确预测市场，最终还得根据自身情况决定。

七、必须注意的三个坑

最后给大家提个醒，处理LPR转换时要特别注意：

• 小心钓鱼短信，认准银行官方渠道
• 转换后前两个月要核对还款金额
• 二套房贷转换规则与首套不同

我同事老周就吃过亏，去年收到冒充农行的诈骗短信，差点泄露了银行卡信息。大家一定要记住，正规银行绝不会在短信里放外部链接让你操作。

总结一下，农行LPR转换这事就像买长期保险，没有绝对的正确选项，关键要看自身风险承受能力和对市场的判断。已经选择固定利率的朋友不用焦虑，你们的选择在利率上行时就是明智之举。而选择浮动利率的也不必后悔，毕竟现在月供确实省了不少。最后建议大家每年关注一次LPR走势，做好家庭财务规划总不会错。