借钱平台合法利率是多少年？搞懂这几点不上当
最近好多朋友私信问我："现在网上借钱平台这么多，到底多少年利率才算合法？"今天咱们就掰开揉碎了讲清楚。根据最高法规定，民间借贷利率司法保护上限是15.4%（按LPR的4倍计算），不过实际操作中还要区分24%和36%两道红线。文章会详细解析法律条文、教你看懂合同条款、揭穿套路贷陷阱，最后手把手教你用手机就能算清真实利率。
一、法律白纸黑字写的利率红线
大伙儿记住这两个关键数字：24%和36%。最高人民法院2020年出的司法解释说得明明白白：
- ≤24%：法律全力保护，平台敢收你就得还
- 24%-36%：灰色地带，给了要不回来，没给不用补
- ＞36%：妥妥的高利贷，多收的部分必须退还
不过要注意啊，现在还有个15.4%的说法。这是参照LPR的4倍（最近1年期LPR3.85%）算出来的，主要适用于法院审理案件时的判断标准。
二、3招看穿平台利率猫腻
1. 别被"日息0.1%"忽悠了
很多平台喜欢把日息写得特别小，比如"借1万每天5块"。咱们拿计算器按按：5×3651825，年化利率18.25%。看着还行？但要是加上手续费、服务费，实际可能就超24%了。
2. 等额本息藏着的套路
比如借12万，分12期还，每月还1.1万。表面看利息总共1.2万，年利率10%。但实际用IRR公式算下来，真实利率可能高达18%！因为每个月都在还本金，但利息还是按全额算。
3. 服务费保险费暗加成本
有的平台把利息做到24%以内，但额外收什么"风险管理费""账户管理费"。记住！所有以借款为前提收取的费用，都要算进综合资金成本。
三、手把手教你算真实利率
拿我上周遇到的真实案例：小李在某平台借了3万，分12期还，每月还2830元。
- 总还款额：2830×1233960元
- 总利息：33960-300003960元
- 名义年利率：3960÷3000013.2%
- 真实年利率（用IRR计算）：实际达到24%
看明白没？这就是为什么必须用内部收益率公式计算，现在很多银行APP都带这个计算器。
四、遇到高利贷怎么办？
- 收集好所有借款凭证
- 通过12378银保监投诉热线举报
- 向中国互联网金融协会官网提交材料
- 超过36%的部分可以直接拒绝偿还
五、这些新套路要当心
最近出现"AB贷"陷阱：A信用不好，平台让找B做担保，结果变成B背债。还有"会员费借款"，先交299元会员费才能下款，这属于变相砍头息。
最后提醒大家，2023年多家持牌机构被罚就是因为综合费率超标。借款前务必查看放款机构资质，在央行征信报告或者全国企业信用信息公示系统都能查到。
记住，正规平台都会明确展示年化综合资金成本。要是遇到支支吾吾不说明白的，直接拉黑没商量！有具体问题欢迎留言，下期咱们讲讲怎么用公积金贷款省利息。
