征信有逾期还能下款？这些网贷平台无视风控的真相你必须知道

近几年来由于互联网金融的发展迅速，所以各种各样的网贷平台也如同雨后的蘑菇一样出现了很多个，并且给需要暂时解决资金问题的人群带来了很大的方便。但是在这片繁华之下有一个让人担忧的问题正在慢慢浮现出来：征信上有逾期记录的借款人多次利用一些平台获取到贷款，而这些平台对于借款人的信用情况似乎并不在意，并且也没有按照风控的要求去做。这样就使得金融风险悄悄地积累起来，并且也给整个行业健康稳定的发展带来了一些不确定因素。

按照法律规定来说的话，征信逾期记录就是评价一个人信用情况的一个重要标准。根据我国《征信业管理条例》，征信机构对于个人不良信息的保存时间不能超过五年，在给客户发放贷款的时候，银行要查看客户的信用报告并且依照客户的信用程度来决定是否放款。如果网贷平台知道借款人有逾期记录还继续放贷的话，那么它就既是对法律不敬也是对金融市场的一种破坏。当借款人再次出现逾期的情况时，平台就会产生法律诉讼的风险，并且有可能会被监管机构处罚。

从监管的角度来看，在过去的几年里我国金融监管部门一再要求网贷平台要建立完善的风险控制机制，并且对借款人进行严格的审查。但是现实当中仍然有少数平台为了图一时之利而采取睁一只眼闭一只眼的态度或者利用技术手段来逃避监管。这样做的结果就是饮鸩止渴，会使平台自己陷入到合规的问题中去，并且会加大整个行业系统的风险。例如某个平台因为违规放贷而被查处了，最后只能接受整改并且被罚了几百万元，类似的情况在行业内已经不是第一次出现了。

就道德而言，网贷平台属于金融服务业的一种服务提供者，在履行自己的职责的时候应该担负起相应的社会责任来。明知借款人的信用不好还发放贷款，并不是对未来还款能力的信任问题，而是对于整个社会信用体系的一次破坏。假如每一个人都因为平台没有下限地放贷而陷入债务危机之中的话，金融市场又如何能够正常运转呢？所以平台要获得商业上的好处的同时也要遵守道德规范把借款人的长期利益和全社会的利益放在第一位。

风险管理对于整个金融业来说都是至关重要的，在网贷行业里也起着决定性的作用。传统风控模型一般由静态评分与动态评分组成。静态评分主要是根据借款人的信用报告、收入证明等固定的资料来评定的；动态评分则是利用借款人在使用产品过程中产生的各种行为数据以及以往的还款情况来进行即时打分。但是有些平台为了减少经营开支或者干脆不设置上述环节，使得风控形同虚设。这样做的结果就是使平台本身存在坏账的风险，并且会使借款人的经济状况更加糟糕。

从心理上来说，逾期记录存在就表示借款人之前在金融行为中出现了问题。由于借款人急需资金周转的原因又去申请了贷款，一些平台不加区分地发放贷款给它们造成了错误的认识——那就是救命稻草。但是这样的“解围”只能起到暂时的心理安慰作用，并不能解决根本的问题，在借款人不能及时归还本金的情况下就会掉入更大的债务泥潭之中，“借新债还旧债”的恶性循环也就产生了。所以平台放款的时候要考虑到借款人的需要之外还要注意借款人的还款能力以及心理状况。

知识图谱被用到的风险控制当中越来越多了。根据借款人的知识图谱来建立借款人的信用情况、社会关系以及消费行为等等的信息。但是有些平台为了加快放款的速度而忽视掉重要的数据，在此情况下风控的效果就会大大降低。例如某个借款人的征信上有过逾期记录，但是在他的朋友圈里有很多高信用的人群，经过知识图谱的分析之后就可以推断出该人还款意愿很强。但是如果没有用到这些信息的话，只依靠征信记录去放贷的话就有可能会错过优质的客户，并且还会把资金借给了高危人群。

动态评分属于风控系统里面的一个部分。根据借款人所提交的行为数据来对信用分值进行实时更新和修改。但是有些平台为了方便起见而采用固定的打分方式，则会使得风险控制变得不灵活了。例如，在贷款开始的时候借款人表现很好，但是在之后由于一些突发事件使他的还款能力变差了，如果没有及时地改变对该借款人的评级的话就会错过最好的催收时间从而造成损失。

根据风控原理可知，金融风险是可以用科学方法来加以控制的。但是有些平台却不遵守上述的原则，并且利用技术手段来避开风控环节。例如某个平台使用“技术处理”的方式把借款人的逾期信息掩盖起来，在审核的时候不会被查出。这样的行为违背了风险管理的基本原则，并且是对借款者以及整个金融市场不负责任的行为。

从操作层面来讲，一家合格的网贷平台应该有健全的风险控制体系，并且要包含以下内容：征信查询、收入证明、还款能力判断以及风险预警等等。另外，该平台还要经常更新自己的风控模型来保证它能跟上市场的发展步伐。例如某个平台利用了人工智能的技术手段来实现对于借款人的信用情况做及时地跟踪和监督，在一定程度上减少了不良贷款的发生概率。这样可以提高平台运行效率的同时也提高了它的市场竞争能力。

小张由于存在征信上的逾期问题而被传统的金融机构拒绝了多次贷款申请。之后他就从一个网贷平台上借到了钱，但是很快就因为自己的偿还能力不够而出现了逾期的情况。这次逾期除了要支付高昂的罚金之外还会对他的信用造成更大的伤害。事后的小张认为当时如果平台能够认真核实一下自己提供的信息的话，那么现在也不会出现这样的情况了该例子说明了网贷平台无限制地发放贷款会祸及到借款人的同时也会使自己陷入危险当中。

问答环节：

征信上有逾期记录的借款人的网贷能不能申请呢？

答：可以，但是平台要结合借款人的实际情况来判断他的还款能力，并不是只要借款人有过逾期记录就会被拒贷。

问：如果网贷平台不重视风险控制的话，那么借款人的权益又该如何保障呢？

借款人的还款能力要经过理性的判断之后再做决定，并且不能够进行过度借贷。另外还可以选择风控制度健全、合法经营的网络借贷平台。

重要提醒：

1、对不符合规定的广告语进行界定：所有的网贷平台如果做出“不用查征信”或者“不管有没有逾期”的承诺都属于违法的行为，借款人都要小心防范。

防骗提示：不要被“低利率”、“快速放款”的话术所迷惑，在网上借贷的时候要找正规的金融机构，并且要注意防止自己掉入高利贷的圈套中去。

风险提示：有逾期记录的借款人在进行贷款时要慎重考虑，不要因为急于借钱而造成负债过多的情况发生，从而引发严重的经济问题。