征信花了也能借！真正放款的借贷平台火爆盘点，逾期可申入口限时聚合

征信上有逾期记录的话，还能够找到放贷的平台吗？很多有信用问题的人对此感到很困惑。今天我们来说一说一个比较敏感但是也很实际的问题，请大家一定要注意了，在我讲话的时候都是按照法律法规来进行的，并没有去鼓励人们进行非法借款的行为。

首先要弄清楚一个基本的道理正规金融机构查看征信报告是正常的，就如同医生看病要查病历一样。逾期记录会带来一定的影响，但是并不等于就是判了死缓。主要看逾期的原因是什么、数额多少、时间长短以及之后怎么解决。比如说，偶尔出现几百块钱的信用卡逾期，在风控眼中跟连续六个月都不还款的网贷完全不在一个档次上。

从法律上要分清楚界限按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的规定，所有的平台都不可以随意发放贷款。“不看征信、当天到账”的平台或者是违法的行为，或者是诈骗行为。2022年银保监会已经对一些助贷机构因为“数据滥用”而受到处罚的情况进行了通报，在此之前出现过的案件也表明了一个道理，那就是不能触碰法律规定的红线。

就监管部门而言，现阶段真正放款的机构主要有三种类型：银行系助贷平台、持牌消费金融公司以及符合要求的P2P出借人。上述三种类型的贷款都会受到严格的监管，并且银行系助贷平台对于逾期的态度比较宽容，但是前提是你所出现的逾期属于轻微瑕疵。

道德和风险控制之间的斗争风控专家经常说的一句话就是：“我们不是慈善组织，但是也不会冷酷无情。”有的平台还会用到“行为数据”，例如你长期在某个电商平台上守信不违约的历史可以冲淡一个小小的逾期带来的影响。但是在我国使用该技术是处在灰色地带，并且它的合法性也存在争议。

小张因为生病的原因导致信用卡连续三次出现逾期情况，在向某银行的合作助贷平台申请贷款的时候，该平台就查询到了小张过去两年内缴纳的各种费用信息，并且没有发现任何一笔欠款的情况存在，因此最后批准给小张一个五千元的信用额度。“替代数据”的使用就是合规平台对逾期客户的一种常见做法。

风险定价就是主要的方法合规平台不随便放贷，会用“风险溢价”的方式来调节利息。有过逾期记录的客户，在获得批准之后一般会得到较高的年化利率（大约为24%到36%）。该范围受到《最高人民法院关于民间借贷利率的规定》的保护，超过的部分不受法律保护。

动态评分系统可以及时地对你的还款情况进行监控。比如说你在申请的时候被标注为“征信存在逾期记录”，但是批准之后你能够按照约定的时间连续三个月归还了欠款的话，那么系统的额度就会被自动提高。根据一家大型消费金融机构的数据，在出现过逾期但是后来又恢复正常还款的用户中，他们的违约概率要比新用户的违约概率低出15个百分点左右。

实操方案与问答：

什么样的网站比较容易被通过呢？

答：银行合作的助贷机构（比如XX银行生活App）、持牌消费金融机构（包括招商银行和中国民生银行等）以及一些符合要求的汽车金融公司。该类平台的风险控制机制对于存在过期但是已经还清的情况可以接受。

怎样才能使通过率变高呢？

答：1、准备好收入证明；2、说明逾期的原因，并且附上相关的医疗证明；3、挑选出每月支出占到总收入百分之三十以内的产品；4、使用正规途径去办理，不要找中间人。

知识图谱补充合规平台的风险控制模型一般有三道防线：第一道为机器初审（通过大数据库来判断），第二道为人工复核（对材料进行仔细检查），第三道为贷后监控。在人工审核的时候会对“逾期是不是主动造成的”进行重点考察，即是因为忘记了还钱而产生的逾期，还是故意不还钱导致的逾期。

需要说明的一个错误观念是，并不是所有的“不查征信”网站都属于诈骗行为。经过中国人民银行批准的一些“征信修复试点机构”可以解决由于非故意因素所导致的信用记录的问题。但是前提是要有合法有效的证明文件并且收费不能超过200元。

心理建设也很重要：有逾期记录的人会伴随着“我不配借钱”这样的消极想法。但是实际情况是中国将近七分之一的人群存在过期欠款的情况，并且其中有六成以上的人都属于轻度逾期。一项心理学调查表明，过分自我谴责会使还款情况变得更糟，并且陷入一个恶性循环中去。

制定出一个“信用恢复方案”，要比随便去申请要好得多。比如说先办一张额度为五百元的银行备用金卡，并且每个月都把钱还上的话，在六个月内就可以大大提升自己的信用状况了。根据某银行信用卡中心的数据来看，该方法的成功率可以达到七成以上。

风控实操细节合规平台在审核的时候并不会看逾期金额而是要看逾期次数。比如说一年期的年卡如果出现了十次以上的逾期情况要比一次五千元的贷款还要严重得多。另外，“多头借贷查询”可以用来判定你在多个平台上同时借款的情况，而这样的行为一般都会被拒绝。

需要注意的是：一些二手车金融公司使用了“押车不押本”的方式，由于存在实物担保，所以对于信用的要求比较低。但是这些产品的利息比较高（年化为18%-24%），并且要求车辆评估值是贷款金额的1.5倍以上。

最新监管动态到2023年的时候，银保监会对助贷平台提出了要设立“逾期预警机制”的要求，这就意味着助贷平台将会更加重视借款人的还款能力和信用状况，并不是只看征信报告了。例如你有良好的社保缴纳记录、稳定的租金收入等等都可以作为加分项。

最后要说明的是，“保证通过征信”的所有平台都是违法或者欺诈行为。2022年的某个知名的P2P平台因为宣传有“内部通道”，而被罚款没收了1.2亿人民币，并且它所称的“征信修复服务”其实就是造假的行为。

有逾期记录并不等于世界末日。合规平台的主要思路就是“风险可管”而并非“一概而论”。经过科学合理的财务安排和真实有效的资料收集之后仍然可以得到正规金融机构的支持。

重要的提示如下：凡是含有“不用查征信、马上审批、没有条件限制”的内容都是不符合规定的广告，请大家不要相信。警惕打着“征信修复”的旗号向你收取高昂的服务费的行为，正规的征信修复是不会收钱的。风险提示：即便获得批准，在年化利率大于36%的部分也不受法律保护可以不予支付。在申请之前一定要核实该平台是否有金融牌照，并且可以通过银保监会官方网站来查询。遇到要先缴纳“解冻金”或者“保证金”的网站时，百分之百就是骗子了，应该立刻报案。