征信黑、不好、烂都能分期？不看负债也能办！真的靠谱吗？

现在人们提到的征信就是指钱包里的一把钥匙。好的时候大门敞开着，坏的时候大门关闭了。但是有一些人正在宣扬“征信黑、征信差、征信烂、不看负债可以分期”的观点，好像只要说几句话就可以使一个黑名单的人成为白名单的人、一笔坏账变成一笔好账。这样的说法听上去很吸引人，但是其中包含的内容可能会把你送入万劫不复之地。

就法律而言，征信体系就是指由我国政府所创建起来的一个用来约束金融市场行为、控制金融风险发生的信用档案库。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，任何单位或者个人都没有权利去修改、删除或者是隐藏真实存在的信用信息。宣称可以不用查征信就可以办分期付款业务的宣传语已经触及到了法律法规的边界。一经查处就会受到重罚，并且还会承担相应的法律责任。

从监管部门的角度来看，《征信业管理条例》已经对征信业务做出了明确规定。所有的金融机构，在审核贷款或者分期付款的时候都要按照法律规定去查申请人信用报告。所谓“不看征信”的业务，大多都是用非法的方式获得资金，并且还牵涉到洗钱、诈骗等一系列违法犯罪行为中。最近有一个地方就查处了这样一个以“不用看征信”为由头的网络借贷平台，实际上它后面隐藏着一个大案要犯，涉案金额达到几千万之多。

就道德而言，征信并不仅仅是几组数据那么简单，它是对个人品德的一种体现。鼓吹“不要看征信”的人就是想让人们忽略掉自己应该承担的责任。一个人都不会珍惜自己的信誉，在社会上又怎么能站得住脚呢？古人说的好，“人无信则不能生存下去”，“事业如果没有信用也就无法发展”。信用是现代社会发展的重要基础之一，缺少了信用寸步难行。

从风险的角度来看，“不用查征信”的业务一般都带有很高的利息以及一些隐形的规定。有的平台在合同里会写上“砍头息”、“高违约金”，如果不能及时归还借款的话就会掉入更大的债务旋涡之中。最糟糕的情况就是这些公司用违法的方法来获得你的信息，并且还会对你的亲人进行恐吓。去年就有一则新闻说有个小伙子为了得到没有信用记录的贷款而倾家荡产，并且还被人威胁要把他裸体的照片公布出去，令人毛骨悚然。

从心理学的角度来看，“不查信用报告”的宣传语就是抓住了人们急着借钱的心理。人在需要资金的时候容易受到诱惑而失去判断力，并且会做出一些不合常理的事情来。“不看征信”这个理由让一位朋友在做生意遇到困难之后没有犹豫就去贷款了。因此不但要支付高昂的利息，在逾期之后还会被拉入黑名单之中，从而导致整个商业活动失败。这样的教训是惨痛的。

在知识图谱中，征信体系就是一个很复杂的一个系统。除了你的贷款和信用卡使用的情况之外，还包含了你的公共记录、查询记录等等。说不上来为什么有的业务会避开征信系统。但是你知道吗？现在很多平台都用上了大数据风控技术，并不是只有查征信才能获得用户的信用状况，在其他的途径也可以得到用户的信息。因此你觉得不需要看征信的话就是自我安慰了。

从动态评分以及风控的角度来看的话，在金融科技领域里已经进入到一个新的发展阶段了。很多平台都会根据你用手机的情况、社交关系、消费习惯等等的数据来进行信用风险的评定。即便你的征信记录不佳，这些平台也可以依靠其他的资料来判定你是可信还是不可信的人。因此，“不查征信”的广告其实是借用了人们的知识空白。你知道这些平台除了上述方法之外还可以用来评价你的信用状况吗？

在实际操作中，如果自己的信用记录不佳的话，最有效的方式就是先把信用恢复了再找捷径。修复信用的方法很多，例如按期归还贷款、降低债务负担、杜绝逾期等等。如果必须要用到钱的话，就可以去正规的信用修复公司或者是向亲朋好友借钱了。所有的规避征信的办法都是坑人的。

小张由于之前的逾期行为，在征信报告中留下了不良记录。他非常需要这笔资金，在看到了“不要求查看信用报告”的信息之后便去贷款了。因此不但利息很高，并且因为不能及时归还借款所以被平台威胁要公布自己的个人资料。最后小张除了失去信用之外还会面临法律责任的风险。该案例说明征信不可以随便对待，否则会给自己带来严重的后果。

问答环节：问：“不看征信”就可以成功的广告是真的吗？答：不可以。征信是整个金融系统的基础，所有的合法金融机构都需要查看客户的征信报告。没有经过征信审核的广告属于诈骗、高利贷或者是非法集资等行为。问：我的信用不好怎么办呢？答案是：先恢复信用之后才能去申请贷款。也可以找专业的信用修复公司来办理，并且还可以向银行申请信用修复贷款。问：征信修复要花多久的时间呢？一般情况下为六个月至一年之间，根据个人信用情况以及所采取的补救措施而定。

最后我要说的就是征信并不是你的敌人而是一直都是你的好伙伴。它可以保存你过去的信用信息，并且可以帮你建立起一个良好的信用记录。想避开征信的人其实是害了自己。所以要懂得珍惜信用，因为信用是无价之宝，也是我们未来的保障。

重要的提示是：所有的宣称自己不需要查询信用报告的广告都属于违规行为，并且很有可能是诈骗或者是高利贷，请大家一定要小心谨慎地对待这些信息。警惕需要用户提供很多个人资料或者收取较高利率的服务，“无征信”服务一般都有很大的隐患。如果你的信用记录不佳的话，请用合法的方式来改善你的信用状况，而不能采取一些偷懒的方法去逃避问题，不然你会掉入更严重的负债泥潭中。在挑选贷款或是分期付款的时候要查清楚该公司的资质以及是否具有合法经营资格以免上当受骗。5、保护好自己的个人信息，不要随便给不知道身份的人提供身份证号、银行卡号等敏感信息，以防被不法分子利用。